Кредитные каникулы: что это такое и как ими воспользоваться в 2026 году

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это период, в течение которого банк предоставляет заемщику отсрочку по выплатам. Как рассказал «Газете.Ru» финансовый консультант, доцент Юридического факультета Финансового университета при Правительстве РФ Андрей Белоусов, в период кредитных каникул заемщик не платит по своим обязательствам. При этом проценты по кредиту продолжают начисляться, увеличивая общую сумму долга.

Оформить кредитные каникулы могут:

• граждане, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации;
  
• самозанятые граждане;
  
• субъекты малого и среднего предпринимательства.

Срок кредитных каникул варьируется от 1 до 6 месяцев.

После оформления кредитных каникул в этот период ежемесячные платежи не списываются. Но их придется возвращать в конце срока погашения кредита вместе с начисленными процентами. То есть кредитный договор будет продлен на время предоставления каникул.

Юрист и эксперт по банкротству компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар в беседе с «Газетой.Ru» отметила, что кредитные каникулы — важная мера, которая помогает заемщикам сохранить платежеспособность в отношениях с банком, а в перспективе она сдерживает рост закредитованности населения.

В России спрос на оформление кредитных каникул растет. По данным Банка России, с января 2024-го по сентябрь 2025 года число заявок от физических лиц о реструктуризации кредитов составило 8,7 млн, в том числе:

• 7,5 млн — по собственным программам банков;
  
• 1,2 млн — о предоставлении кредитных каникул;
  
• 34,9 тыс. — о предоставлении ипотечных каникул.

При этом в III квартале 2025 года рост, по сравнению со II кварталом, составил 8,7%.

За это время банки провели реструктуризацию более 2,27 млн кредитов физических лиц на сумму 1461,4 млрд рублей.

Кредитные каникулы для физических лиц

Кредитные каникулы могут оформить граждане, столкнувшиеся с трудной жизненной ситуацией. По словам Андрея Белоусова, регулирует это правило ст. 6.1–1 Закона о потребительском кредите (займе).

Кредитными каникулами могут воспользоваться заемщики:

• чей средний доход снизился на 30% и более за последние два месяца (по сравнению со средним доходом за предыдущие 12 месяцев);
  
• лишившиеся работы, при этом у них за предыдущие два месяца не нашлось других источников дохода (необходима регистрация заемщика в качестве безработного гражданина в службе занятости);
  
• проживающие на территории, где установлен режим чрезвычайной ситуации (ЧС). В этом случае важно подтвердить право на кредитные каникулы в течение 60 дней после введения режима ЧС;
  
• оказавшиеся в трудной жизненной ситуации в связи с установлением инвалидности I или II группы;
  
• в случае увеличения количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика (определенных в соответствии с семейным законодательством РФ несовершеннолетних членов семьи, и (или) членов семьи, признанных инвалидами I или II группы);
  
• в соответствии с Федеральным законом №377-ФЗ возможность получить кредитные каникулы имеют и лица, призванные на военную службу по мобилизации или принимающие участие в специальной военной операции, а также члены их семей.

Участникам СВО и членам их семей кредитные каникулы предоставляются на срок мобилизации, контракта, участия в СВО с добавлением 180 дней.

По словам адвоката Егора Солнцева, обратиться за кредитными каникулами можно, даже если у гражданина есть просрочки по платежам. С 2024 года для оформления кредитных каникул дата получения кредита не имеет значения.

Для оформления кредитных каникул для физических лиц действуют следующие ограничения по сумме кредита:

• до 1,6 млн рублей — для автокредитов;
  
• до 450 тыс. рублей — для потребительских кредитов;
  
• до 150 тыс. рублей — для кредитных карт.

В 2026 году кредитные каникулы без начисления процентов могут ввести для молодых семей с детьми в возрасте до трех лет. Соответствующее обращение депутат Госдумы РФ Сергей Миронов осенью 2025 года направил главе правительства Михаилу Мишустину. Он предлагает предоставлять кредитные каникулы семьям в случае снижения среднедушевого дохода семьи более чем на 30% по сравнению с уровнем до рождения ребенка. Пока решение не принято.

Кредитные каникулы для самозанятых и предпринимателей

С 1 октября 2025 года воспользоваться кредитными каникулами также могут самозанятые граждане и субъекты малого и среднего предпринимательства в соответствии с законом №276-ФЗ, принятым 31 июля 2025 года. Для этой категории условия проще — воспользоваться каникулами можно вне зависимости от того, снизилась выручка предприятия или нет. При этом предприниматели могут оформить каникулы на кредиты и займы, выданные с 1 марта 2024 года.

Льготный период дается на срок до шести месяцев и только один раз в пять лет по каждому из кредитов. Ограничения по размеру кредита составляют:

• до 10 млн рублей — для самозанятых;
  
• до 60 млн рублей — для микропредприятий;
  
• до 400 млн рублей — для малых предприятий;
  
• до 1 млрд рублей — для средних предприятий.

Мера направлена на поддержку бизнеса в условиях экономической нестабильности и расширяет инструменты управления долговой нагрузкой, отметил в разговоре с «Газетой.Ru» юрист по банкротству компании «Финансово-правовой альянс» Александр Козлов.

«Эта возможность востребована: малый и средний бизнес особенно чувствительны к экономической волатильности», — считает эксперт. Он также напомнил, что кредитные каникулы не являются универсальным средством, а работают эффективно только в определенных обстоятельствах:

• Прежде всего это временное снижение доходов, связанных с сезонными колебаниями спроса, сокращением заказов, вынужденными простоями, например, в связи с ремонтом. В таких случаях льготный период помогает сгладить кассовые разрывы или «платежный водопад».
  
• Второй тип ситуаций связан с непредвиденными расходами, к таковым может относиться поломка оборудования, аварии, медицинские траты самозанятых. Каникулы позволяют перераспределить ресурсы.
  
• Третье направление — это перестройка бизнес-процессов, связанных с внедрением новых технологий, автоматизацией. Здесь отсрочка служит «финансовым буфером» на период адаптации.

Как оформить кредитные каникулы в 2026 году

Чтобы оформить кредитные каникулы, понадобится сделать несколько шагов.

Шаг 1. Подготовьте документы.

Для физических лиц:

• Справка о доходах и суммах налогов;
  
• Справка о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход — для самозанятых;
  
• Справка о размере зарплаты;
  
• Справка от работодателя, подтверждающая нахождение в отпуске по уходу за ребенком (при необходимости);
  
• Документы от органов местного самоуправления, подтверждающие проживание на территории, где установлен режим ЧС, — если кредитные каникулы оформляются по этой причине;
  
• Согласие на оформление кредитных каникул от залогодателя и поручителя, если они привлекались ранее для оформления кредита.

Для участников СВО и членов их семей:

• Документ, подтверждающий участие в СВО;
  
• Свидетельство о заключении брака — для супруги или супруга;
  
• Акт органа опеки и попечительства об установлении опеки или попечительства, о назначении участника СВО опекуном или попечителем. Также подойдет решение суда об установлении факта нахождения гражданина на иждивении;
  
• Справка образовательной организации, подтверждающая обучение на очном отделении, — для детей в возрасте от 18 до 23 лет. В справке должна быть указана дата зачисления на обучение;
  
• Справка бюро медико-социальной экспертизы (МСЭ) — для совершеннолетних детей, которые стали инвалидами до 18 лет.

Для самозанятых и предпринимателей:

• Уточните список документов для оформления кредитных каникул в своем банке. Как правило, основным документом для самозанятых является заявление.
  
• Предпринимателям нужно приложить выписку из Единого реестра субъектов малого и среднего предпринимательства.
  
• Если у вас есть поручитель или залогодатель по кредиту, приложите к заявлению оригинал его согласия.

Шаг 2. Обратитесь в банк — лично, через сайт или мобильное приложение. Подайте заявление и приложите нужные документы. Дождитесь, когда банк рассмотрит заявление — обычно это занимает до 15 рабочих дней.

Шаг 3. Получите уведомление о решении. В случае одобрения кредитных каникул внимательно изучите новые условия, чтобы не нарушить договор и не лишиться льгот.

Стоит отметить, что у банков также есть собственные программы кредитных каникул. По словам Андрея Белоусова, несмотря на нормы законодательства, между банком и должником может быть заключено соглашение о кредитных каникулах по иным основаниям и на других условиях.

«Как правило, это возможно в тех случаях, когда банк готов идти навстречу заемщику. Главное, чтобы это не вступало в противоречие с действующими правовыми нормами. Поэтому при наличии финансовых проблем и невозможности исполнить свои обязательства по кредиту должнику важно сразу уведомить об этом банк и попытаться договориться о реструктуризации долга или получении кредитных каникул. Это позволит избежать штрафных санкций и не испортит вашу кредитную историю», — подчеркнул финансовый консультант.

Причины отказа в предоставлении кредитных каникул

Как отметили в Банке России, основная причина отказов в предоставлении кредитных и ипотечных каникул — отсутствие подтверждения того, что заемщик находится в трудной жизненной ситуации. В рамках собственных программ банки отказывают в изменении условий кредитных договоров, в частности из‑за непредставления заемщиком подтверждающих документов. Кроме того, нередко заемщики сами отказываются от реструктуризации по разным причинам.

Также стоит учитывать, что заемщик может получить отказ в предоставлении кредитных каникул, если:

• он признан банкротом и введена процедура реструктуризации его долгов или реализации имущества;
  
• по его кредитному договору есть вступившее в силу постановление (акт) суда о взыскании задолженности;
  
• если ему ранее предоставлялись кредитные каникулы по другим законам.

Плюсы и минусы кредитных каникул

По мнению адвоката Егора Солнцева, кредитные каникулы — хороший инструмент, если вы попали в трудную ситуацию, но важно внимательно читать условия соглашения и не злоупотреблять ими.

Среди очевидных плюсов кредитных каникул юрист по банкротству Александр Козлов выделяет:

• снижение текущей финансовой нагрузки,
  
• защиту от штрафов и неустоек,
  
• сохранение положительной кредитной истории физического лица или самозанятого,
  
• предсказуемость процедуры.

Среди минусов Солнцев выделяет рост общего срока кредитного договора и возможные дополнительные расходы, в частности:

• За изменение условий банки могут взимать комиссию.
  
• Общий срок выплаты увеличивается, и в итоге вы платите больше.
  
• За время кредитных каникул на сумму долга могут начисляться повышенные проценты.
  
• Нарушение условий может привести к штрафам или требованию выплатить всю сумму сразу.