Закон об ипотечных каникулах для семей с детьми
С 1 сентября 2026 года вступит в силу закон, расширяющий ипотечные каникулы для семей с детьми. Рождение или усыновление второго и последующего ребенка станет самостоятельным основанием для отсрочки платежей по ипотеке на срок до 18 месяцев. Новые правила распространятся не только на будущие, но и на уже заключенные ипотечные договоры.
«Такой механизм даст семье возможность снизить финансовую нагрузку в наиболее сложный период и не допустить просрочек по ипотеке. Важно и то, что новые положения будут применяться в том числе к ипотечным договорам, заключенным до 1 сентября 2026 года. Семья, в которой появляется ребенок, не должна оказываться перед выбором — направить деньги на его содержание или любой ценой сохранить прежний ипотечный платеж. Государственная поддержка должна давать людям уверенность, что временное изменение доходов не поставит под угрозу жилье, которое они приобретали и выплачивали годами», — пояснил «Газете.Ru» заместитель председателя комитета Государственной Думы по строительству и ЖКХ Александр Аксененко.
Кто сможет получить ипотечные каникулы
Важно: каникулы будут положены не всем семьям с детьми. Рождение первого ребенка само по себе права на новую 18-месячную отсрочку не дает. Семья с первым ребенком сможет воспользоваться прежним основанием — если число иждивенцев увеличилось, доход одновременно снизился более чем на 20%, а выплаты по ипотеке превышают 40% дохода заемщиков. В таком случае максимальный срок каникул останется равным шести месяцам.
При рождении или усыновлении второго и последующего ребенка подтверждать снижение доходов не потребуется. Однако семья должна соответствовать остальным общим требованиям программы.
«Новые правила распространяются на тех, кто родился до 1 сентября 2026 года, если им еще нет полутора лет на момент подачи заявления. Наличие штампа в паспорте не имеет значения: мать или отец-одиночка могут взять паузу на 18 месяцев наравне с другими. Если в кредите участвуют несколько созаемщиков, основания для каникул проверяют по тому, у кого родился второй ребенок. Подписать требование о паузе должны все участники договора, поскольку график выплат и общий срок ипотеки меняются для всех. В расчет принимаются только родные и официально усыновленные дети того из супругов, на кого оформлен кредит», — рассказал «Газете.Ru» сооснователь и совладелец Группы Родина Антон Винер.
По его словам, если у женщины есть двадцатилетний сын от первого брака, ее новорожденный ребенок будет считаться вторым. При этом ребенок супруга от его прошлых отношений не дает права на отсрочку второму партнеру без официального усыновления, подчеркнул эксперт. Например, если ипотека оформлена на мужа, а дочь или сын от предыдущего брака есть только у жены, новорожденный станет для мужа первым ребенком и каникулы банк одобрит только в том случае, если мужчина предварительно оформит усыновление, пояснил Винер.
Кроме того, сумма ипотеки на момент ее выдачи не должна была превышать 15 млн рублей. Учитывается именно первоначальная сумма кредита, а не остаток долга на момент обращения.
Заложенная квартира должна быть единственным пригодным для постоянного проживания жильем заемщика. Небольшая доля в другой квартире может не учитываться, если приходящаяся на заемщика площадь не превышает региональную норму предоставления жилья.
Как правило, воспользоваться ипотечными каникулами по одному договору можно один раз. Рефинансирование кредита с сохранением того же залога не обнуляет эту историю. Отдельное исключение предусмотрено для каникул, связанных с чрезвычайными ситуациями. Также помешать оформлению могут уже вступившее в силу решение суда о взыскании долга или обращении взыскания на квартиру, начатая процедура банкротства либо предъявленный кредитором исполнительный документ. Обычная просрочка сама по себе права на каникулы не лишает.
Как работают ипотечные каникулы
Заемщик сможет полностью приостановить выплаты либо самостоятельно установить уменьшенный размер платежа. Продолжительность льготного периода он также выбирает сам, но она не может превышать 18 месяцев. При рождении ребенка каникулы должны закончиться не позднее дня, когда ему исполнится полтора года. При усыновлении — не позднее чем через 18 месяцев после даты усыновления. Поэтому чем позже семья обратится в банк, тем короче может оказаться доступный период.
Начало каникул разрешается установить задним числом, но не более чем за два месяца до направления заявления. Если заемщик не укажет дату начала, каникулы будут отсчитываться со дня обращения. Если не указать продолжительность, при рождении ребенка льготный период установят до достижения им полутора лет, а при усыновлении — в пределах 18 месяцев со дня усыновления.
«Важно понимать: ипотечные каникулы — это не списание долга и не бесплатная отсрочка. Чем дольше семья пользуется льготным периодом, тем больше может оказаться итоговая переплата, особенно при высокой ставке по кредиту. Поэтому максимальные 18 месяцев нужны прежде всего тем семьям, у которых действительно произошло существенное временное снижение доходов. Если сохраняется возможность вносить хотя бы часть платежа, разумнее рассмотреть более короткий срок каникул или уменьшенный платеж», — отметил Аксененко.
Невнесенные платежи сохраняются и переносятся в конец срока кредита. Первые шесть месяцев действуют по общему механизму ипотечных каникул. С седьмого по восемнадцатый месяц применяется специальное правило: на остаток основного долга, зафиксированный на начало каникул, банк начисляет проценты по ставке ипотечного договора. Их сумму зафиксируют после окончания льготного периода. Выплатить эти проценты нужно будет после погашения остальных перенесенных обязательств.
На примере семейной ипотеки с остатком долга 5 млн рублей, ставкой 6% и ежемесячным платежом около 42,2 тыс. рублей Винер рассчитал, что при 12-месячных каникулах за вторые шесть месяцев набежит около 150 тыс. рублей процентов. Их последующая выплата увеличит срок кредита еще примерно на четыре месяца.
В итоге год каникул может продлить ипотеку примерно на 16 месяцев.
При максимальных 18 месяцах каникул проценты за период с седьмого по восемнадцатый месяц составят около 300 тыс. рублей. Для их погашения тем же платежом понадобится еще примерно семь месяцев. В результате срок кредита увеличится примерно на 25 месяцев, сказал Винер.
Во время каникул банк не вправе начислять пени за платежи, которые заемщик законно приостановил, требовать досрочного возврата кредита или обращать взыскание на заложенную квартиру. Если просрочка и штрафы появились еще до начала каникул, они фиксируются: их начисление временно прекращается, но уже возникший долг после каникул придется погасить.
Как оформить ипотечные каникулы
Для оформления необходимо обратиться к своему кредитору способом, предусмотренным договором, либо направить требование заказным письмом или вручить его под расписку. В заявлении нужно сослаться на статью 6.1-1 закона № 353-ФЗ, указать основание, дату начала и продолжительность каникул, а также выбрать полную приостановку выплат или уменьшенный платеж.
К заявлению потребуются выписка из ЕГРН о недвижимости заемщика и документы на детей: свидетельства о рождении каждого ребенка либо удостоверение многодетной семьи, а при усыновлении — свидетельства об усыновлении. Если залогодателем выступает третье лицо, понадобится его согласие. Справки о снижении доходов при использовании нового семейного основания не нужны.
Банк должен рассмотреть требование в течение пяти рабочих дней. Если документов не хватает, кредитор вправе запросить их, а заемщику дается десять рабочих дней на предоставление. Если в течение десяти рабочих дней после обращения банк не сообщил о предоставлении каникул, не запросил документы и не прислал мотивированный отказ, льготный период считается установленным.
Как прекратить ипотечные каникулы
Заемщик сможет прекратить каникулы досрочно, уведомив банк. Новый график в этом случае должны предоставить в течение пяти рабочих дней. Можно также перечислять деньги во время льготного периода: они пойдут на уменьшение перенесенных обязательств.
Сведения о законных ипотечных каникулах попадут в кредитную историю, но не будут считаться просрочкой и сами по себе не должны ее портить. При этом кредиторы увидят факт реструктуризации, поэтому стоит отдельно выяснить, сможет ли он фактически повлиять на последующее рефинансирование или получение новых кредитов.
Новые ипотечные каникулы не нужно путать с семейной ипотекой. Государство не погашает за заемщика долг, ставка по кредиту не уменьшается, а обязательства не исчезают.
Это временное изменение графика, которое дает семье передышку после рождения ребенка, но особенно после шестого месяца может увеличить срок и стоимость ипотеки.
Винер советует не воспринимать первоначально выбранные 18 месяцев как обязательный срок. Если финансовое положение семьи восстановилось, каникулы можно закончить досрочно.
«Самая гибкая тактика — запросить максимальные 18 месяцев для подстраховки, но при стабилизации доходов прекратить каникулы ровно на шестом месяце, чтобы избежать процентных начислений», — отметил он.