Что такое цифровой рубль
Цифровой рубль — третья форма российской валюты наряду с наличными и обычными безналичными деньгами. Его выпускает Банк России. Отдельного курса у него нет: наличный, безналичный и цифровой рубль равны друг другу.
Цифровой рубль с 1 сентября станет доступен клиентам всех 12 системно значимых банков, в их числе Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Т-Банк, Газпромбанк, ПСБ, Россельхозбанк, Совкомбанк и другие. Всего к платформе Банка России сейчас подключаются более 130 кредитных организаций.
«С 1 сентября 2026 года цифровой рубль станет доступен всем, кто пожелает им воспользоваться. Такую возможность должны предоставить крупнейшие банки и их крупные клиенты — розничные компании – с годовой выручкой свыше 120 млн рублей. Чтобы начать пользоваться цифровым рублем, человеку необходимо открыть счет цифрового рубля (цифровой кошелек) через мобильное приложение своего банка, который подключен к платформе цифрового рубля. В банковских приложениях для этого появится специальная вкладка. Чтобы расплатиться цифровыми рублями, нужно будет уточнить в магазине, принимают ли они такой способ оплаты. Если да, то нужно будет просто отсканировать QR-код и подтвердить платеж», — рассказали «Газете.Ru» в пресс-службе ЦБ.
Как пользоваться цифровым рублем
Переходить на цифровой рубль в обязательном порядке россиянам не придется. Человек сам решает, нужен ли ему цифровой кошелек. Автоматически его никому не создадут, писать заявление об отказе или обращаться в МФЦ не нужно. Наличные и обычные банковские счета сохранятся. Перевести зарплату, пенсию или пособие в цифровые рубли без согласия получателя нельзя.
Для использования цифрового рубля нужно открыть цифровой кошелек через приложение банка, подключенного к платформе ЦБ. Клиент выбирает соответствующий раздел и заключает договор счета цифрового рубля с Банком России. Кошелек создается один раз, после чего пользоваться им можно через приложения разных банков.
Пополнить его можно со своего обычного банковского счета — рубли переводятся один к одному. Лимит таких операций составляет 300 тыс. рублей в месяц. На переводы денег, уже находящихся в цифровом кошельке, ограничения по сумме нет.
Другому человеку цифровые рубли можно отправить по номеру телефона, а для оплаты покупки потребуется отсканировать QR-код, выбрать цифровой рубль и подтвердить операцию. Если понадобятся наличные, деньги сначала придется вывести из цифрового кошелька на обычный банковский счет, а затем снять в банкомате или кассе.
Для физлиц платежи и переводы в цифровых рублях бесплатны. С осени принимать такую оплату должны крупные торговые компании с годовой выручкой более 120 млн рублей.
При этом кешбэка за покупки цифровыми рублями нет, проценты на остаток также не начисляются.
По словам старшего аналитика инвесткомпании «Риком-Траст» Валерии Поповой, отсутствие комиссии само по себе не всегда дает человеку дополнительную выгоду: переводы между собственными счетами через СБП и сейчас бесплатны.
Разница может проявиться в межбанковских переводах или при оплате в точках, где у продавца низкие тарифы на эквайринг — там цифровой рубль действительно дешевле для бизнеса, и теоретически магазин может заложить эту экономию в цену. Но чтобы компенсировать потерянный банковский кешбэк, например 2–3%, магазину пришлось бы давать скидку заметно выше — скажем, 4–5%. На практике такие массовые скидки маловероятны, ритейлеры редко делятся маржой.
Цифровой рубль задуман прежде всего как средство платежа, а не накопления. Открыть вклад или получить кредит непосредственно в цифровых рублях нельзя.
Стоит ли получать зарплату в цифровых рублях
Зарплата в цифровых рублях не станет обязательной. Работодатель не сможет самостоятельно перевести сотрудника на новую форму выплаты. Для этого работник должен согласиться и открыть цифровой кошелек, а компания — технически подключиться к соответствующей системе.
До конца 2026 года зарплатный перевод будет бесплатным для работодателя. С 2027 года тариф составит 1 рубль за исполненное распоряжение, но не менее 15 рублей за реестр. Для работника зачисление останется бесплатным. Полученные цифровые рубли можно сразу перевести на обычный банковский счет и при необходимости снять наличными.
Однако при переходе с обычного зарплатного счета стоит отдельно проверить условия своего банка. Некоторые программы лояльности привязаны именно к поступлению зарплаты на счет конкретной кредитной организации. При этом для кредитного скоринга важен не только способ получения зарплаты, но история операций и подтвержденный доход в целом.
Независимый экономист Виктор Мангазеев считает, что получение зарплаты в цифровых рублях может быть удобнее тем, кто практически сразу тратит поступившие деньги и не стремится формировать накопления.
Безопасны ли цифровые рубли
Средства цифрового кошелька находятся на платформе Банка России, а не в приложении банка или телефоне. Поэтому потеря смартфона или отключение электричества не приводит к потере денег, информация об операциях резервируется.
ЦБ утверждает, что объем сведений об операциях с цифровыми рублями не будет превышать тот, который банки уже получают при обычных безналичных расчетах. Данные о кошельках и операциях защищаются банковской тайной.
Цифровые рубли не имеют срока действия и не «сгорают». Они не отменяют наличные и не требуют перевода денег через якобы «сотрудника ЦБ».
Банк России отдельно предупреждает, что не звонит гражданам с предложением перевести средства в цифровые рубли. Такой звонок является признаком мошенничества.
При этом на старте остаются инфраструктурные ограничения. Возможность массово расплачиваться цифровыми рублями без интернета официально не заявлена, а принимать новую форму оплаты будут еще не все магазины и сервисы.
Пилот цифрового рубля начался в августе 2023 года. К концу 2025 года граждане открыли более 2,6 тыс. кошельков, компании — более 130. Участники тестировали переводы между людьми, оплату товаров и услуг, бюджетные выплаты и смарт-контракты. Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков также получал зарплату в цифровых рублях.
Кому стоит открыть цифровой кошелек
Вопрос, как открыть цифровой кошелек, технически решается через приложение подключенного банка. Но эксперты не видят необходимости полностью заменять им обычные банковские счета. Для повседневных платежей и переводов цифровой рубль может быть удобен отсутствием комиссий. Для накоплений цифровой рубль не предназначен: цифровой кошелек не приносит процентного дохода и не дает банковского кешбэка.
Поэтому для большинства россиян эксперты считают разумным совмещать разные формы денег: цифровой кошелек использовать для отдельных платежей и переводов, а накопления держать на вкладах и накопительных счетах.
Для повседневных трат и переводов цифровой рубль удобен именно за счет отсутствия комиссий. Тем, кто регулярно откладывает часть дохода или активно пользуется программами лояльности, привычная банковская карта остается более выгодной. Вполне разумной выглядит гибридная стратегия: использовать цифровой кошелек для текущих расходов, а свободные средства сразу направлять на вклад или накопительный счет, чтобы сохранять доходность.
При этом цифровой рубль не избавляет от обычных рисков цифровых платежей. Мангазеев предупредил о возможных технических сбоях на этапе масштабирования системы и мошенничестве, построенном на незнании новой технологии. Не все магазины и сервисы сразу смогут принимать цифровые рубли, поэтому полностью отказаться от обычных банковских денег пока в любом случае не получится, добавил Мангазеев.