Зумеров принято считать поколением спонтанных покупок и впечатлений, а миллениалов — более практичными людьми, привыкшими планировать бюджет. Однако финансовые приоритеты двух поколений во многом схожи: обоим приходится сочетать повседневные расходы, крупные покупки и заботу о будущем. Различия определяются не столько возрастом, сколько жизненными и финансовыми обязательствами, а также целями.
Как найти баланс между текущими потребностями и будущими целями, какие финансовые привычки помогают накапливать капитал и с чего начать формирование собственного резерва? Расскажу об этом в преддверии первой страховой конференции Сбера «Страхование 2030. Технологии будущего».
Сначала разобраться с расходами. Основа личного бюджета — не отказ от необязательных покупок, а понимание того, куда уходят деньги. Согласно нашему исследованию, 49% работающих зумеров и 50% миллениалов оценивают основные ежемесячные расходы семьи в 101–150 тыс. рублей. За схожими суммами могут стоять разные потребности: аренда квартиры, платежи по кредитам, обучение детей или помощь близким. Поэтому схема распределения бюджета вряд ли в равной мере будет универсальна для всех.
Полезно разделить траты на три группы. Обязательные — жилье, коммунальные услуги, продукты и другие платежи, без которых трудно обойтись. Переменные — покупки и развлечения, объем которых можно корректировать. Нерегулярные — отпуск, ремонт, обследования или замена техники. Последняя категория заслуживает особого внимания.
Например, если крупная покупка запланирована через полгода, ее стоимость можно разделить на шесть частей и постепенно откладывать нужную сумму. Тогда не придется резко сокращать повседневные расходы или брать кредит. Пересматривать бюджет стоит по мере изменения доходов и жизненных обстоятельств, а не только в момент, когда деньги заканчиваются.
Финансовая подушка — отдельная цель. После анализа расходов проще понять, сколько средств можно регулярно направлять на накопления. Но важно не смешивать деньги на конкретную цель и резерв на непредвиденные ситуации. Сбережения на отпуск или первоначальный взнос по ипотеке имеют понятный срок и назначение. Финансовая подушка нужна на случай временной потери дохода, внеплановых медицинских расходов и других обстоятельств, которые сложно предсказать.
По данным исследования, такой резерв формируют 19% зумеров и 14% миллениалов. Это не означает, что одно поколение ответственнее другого: доступная для накоплений сумма зависит от расходов, обязательств и стабильности заработка. Но сама идея финансовой подушки актуальна независимо от возраста.
Ее размер лучше определять исходя из обязательных ежемесячных расходов, числа источников дохода и состава семьи. Распространенный ориентир — сумма, способная покрыть три–шесть месяцев базовых трат. Главное требование к резерву — возможность быстро воспользоваться им без существенного риска потерь. Поэтому для него подходят прежде всего доступные и консервативные инструменты, например, накопительные счета и вклады с подходящими условиями снятия.
Распространенная ошибка — откладывать только то, что осталось в конце месяца.
В этом случае сбережения зависят от случайных покупок, а движение к цели становится непредсказуемым. Эффективнее заранее определить посильную сумму и переводить ее на отдельный счет сразу после получения дохода.
Начинать можно с небольших взносов. Важнее закрепить привычку, чем пытаться откладывать слишком много и затем возвращать деньги на повседневные нужды. Автоматический перевод помогает придерживаться плана, а при увеличении заработка сумму можно постепенно повышать. При этом накопления не должны создавать дефицит средств на обязательные платежи.
Даже грамотно сформированный резерв не способен защитить от всех финансовых рисков. Непредвиденные обстоятельства могут потребовать значительных расходов или повлиять на привычный уровень дохода семьи. Поэтому наряду с накоплениями стоит задуматься о страховании жизни, которое помогает снизить финансовые последствия определенных событий.
Особенно актуальна страховая защита для людей, от доходов которых зависят близкие, а также для семей с долгосрочными финансовыми обязательствами. Например, при наступлении предусмотренного договором страхового случая выплата может помочь семье справиться с текущими расходами и сохранить финансовую устойчивость.
При этом страхование и финансовая подушка решают разные задачи. Резерв обеспечивает доступ к собственным средствам, а страховая защита предусматривает выплату при наступлении определенных событий. Эти инструменты не заменяют, а дополняют друг друга. Выбирая страховую программу, важно учитывать жизненные обстоятельства, перечень покрываемых рисков, исключения и условия получения выплаты.
Когда резерв сформирован и основные финансовые риски учтены, можно переходить к долгосрочным целям. Здесь важен горизонт планирования. Деньги на ближайшую покупку лучше размещать в инструментах, где приоритетами остаются сохранность и доступность. Для более отдаленных целей можно рассматривать инвестиционные решения с разным уровнем риска, учитывая готовность к возможным убыткам и колебаниям рынка.
Не менее важна диверсификация: распределение капитала между различными активами уменьшает зависимость результата от одного инструмента, хотя полностью не устраняет риски. В долгосрочной стратегии могут использоваться и страховые программы, сочетающие защиту жизни с накопительным или инвестиционным компонентом. Однако при выборе таких решений необходимо отдельно оценивать сроки, условия возврата средств и возможные инвестиционные риски.
Финансовое планирование не должно превращаться в постоянную экономию на всем.
Его смысл — сделать расходы предсказуемее, заранее подготовиться к неожиданностям и сохранить возможность тратить на то, что действительно важно. Именно сочетание осознанных покупок, регулярных накоплений, страховой защиты и подходящих финансовых инструментов помогает выстраивать устойчивую стратегию — независимо от того, к какому поколению относится человек.