Семейную ипотеку принято считать одной из самых понятных льгот, однако даже при такой кредит у заемщиков остается немало заблуждений. Об этом «Газете.Ru» рассказал руководитель отдела ипотеки и финансовых инструментов ГК «КОРТРОС» Рунар Бурганов.
Первое распространенное заблуждение — что ипотеку всегда нужно гасить досрочно. При ставке ниже 10% досрочное погашение может быть не самым рациональным решением: на горизонте 10–30 лет реальная стоимость будущих платежей снижается, а недвижимость может вырасти в цене. Свободные деньги в некоторых случаях рациональнее сохранить для других инвестиций. Если заемщик все же решил досрочно погасить часть кредита, с точки зрения общей переплаты выгоднее выбирать сокращение срока, а не уменьшение платежа.
Второй миф — что материнский капитал выгоднее направить на досрочное погашение. С юридической точки зрения разницы между первоначальным взносом и частичным погашением нет, но финансовый эффект отличается: при использовании маткапитала в составе первого взноса семье потребуется вложить меньше собственных средств на старте. Это особенно важно для тех, кому сложно одновременно накопить взнос и сохранить подушку после сделки.
Третий миф — что маленькая официальная зарплата автоматически закрывает путь к семейной ипотеке. Банк оценивает платежеспособность заемщиков, и в сделке может участвовать созаемщик. По оценке эксперта, для максимальной суммы кредита в 12 млн рублей совокупный доход двух супругов должен составлять порядка 120–140 тыс. рублей в месяц.
«Пока семейная ипотека предоставляется однократно. Само по себе рождение еще одного ребенка после оформления первого льготного кредита не дает возможности автоматически получить второй такой кредит. При этом правила программы могут измениться: обсуждается возможность пересмотра условий осенью и привязки права на льготную ипотеку к количеству детей. Однако пока это лишь предположение, поэтому рассчитывать на повторное получение программы при планировании покупки жилья не стоит», — отметил Бурганов.
Еще один миф — что страхование жизни навязано банком. Для семьи с крупным ипотечным долгом полис может быть инструментом защиты: если с основным кормильцем происходит страховой случай, при наличии покрытия страховая компания погашает задолженность. Также заемщики ошибочно полагают, что после оформления ипотеки ставку можно изменить: базовая ставка фиксируется договором, повлиять на условия может только рефинансирование, но по семейной ипотеке оно не предусмотрено.
Ранее была подсчитана реальная переплата при разных видах ипотеки.