Рефинансирование обещает понятную выгоду: ниже ставка, меньше платеж или переплата. Но на практике новый кредит может оказаться не таким выгодным. О том, когда рефинансирование действительно помогает сэкономить, «Газете.Ru» рассказала Татьяна Волкова, финансовый эксперт, генеральный директор ООО «Финтеллект».
По словам эксперта, более низкая ставка еще не означает экономию. Одна из главных ошибок — увидеть привлекательный процент в другом банке и сравнить его только со ставкой по действующему кредиту. Считать нужно, сколько денег в итоге вы отдадите банку в каждом из двух вариантов.
При оформлении нового кредита могут возникнуть дополнительные расходы: страхование, документы, оценка недвижимости. Особенно это важно при рефинансировании ипотеки. Страхование недвижимости и жизни может стоить 30–50 тыс. рублей в год. Если разница в ставках небольшая, эти затраты способны свести экономию к нулю.
«Перед подачей заявки сделайте два расчета: сколько всего осталось выплатить по текущему кредиту и во сколько обойдется новый с учетом процентов и всех дополнительных расходов. Рефинансирование имеет смысл оценивать по итоговой сумме выплат, а не по ставке в рекламном предложении», — объясняет Волкова.
Рефинансирование стоит рассматривать, когда новый кредит действительно меняет финансовую ситуацию: например, если действующий кредит был оформлен под высокий процент и до погашения остается несколько лет. Еще один сценарий — объединить несколько кредитов в один. При этом банк заново оценивает заемщика: важны стабильный доход, кредитная история и долговая нагрузка.
Если появились свободные деньги, стоит сравнить рефинансирование с досрочным погашением. Оно особенно эффективно в первой части срока кредита: при аннуитетной схеме значительная часть первых платежей идет на проценты. Но не стоит направлять на погашение все свободные деньги — можно остаться без финансовой подушки. При рефинансировании ипотеки важно заранее посчитать все сопутствующие затраты: смена банка означает переоформление залога, страхование, оценку и другие услуги. Процесс может занять до месяца.
«Ориентироваться стоит не на самую низкую ставку, а на конечный результат: сколько денег вы фактически отдадите до полного погашения долга», — заключает эксперт.
Ранее юрист назвала три признака мошенничества при банкротстве физлиц.