С 1 октября Банк России ужесточил макропруденциальные лимиты — ограничения на долю рискованных кредитов в квартальных выдачах банков и МФО, и на этом фоне ошибка в кредитной истории может сильнее сказаться на решении по заявке. Готовиться к заявке нужно за несколько месяцев, рассказал «Газете.Ru» директор по продукту для частных клиентов бюро кредитных историй «Скоринг Бюро» Александр Мельников.
Кредиты наличными клиентам с показателем долговой нагрузки (ПДН) выше 50%, то есть тем, у кого платежи по долгам забирают больше половины дохода, теперь могут составлять не более 15% выдач вместо 18%, а для ПДН выше 80% лимит снижен с 3 до 1%. Связывать отказ в кредите только с календарем не стоит: лимит считается по итогам квартала, каждый банк распределяет выдачи по-своему, а решение зависит прежде всего от уровня дохода, долговой нагрузки и кредитной истории.
Причем кредитная история влияет на решение не только напрямую: платежи для расчета ПДН банк берет из бюро кредитных историй, и если погашенный кредит числится действующим или остаток долга указан неверно, нагрузка в расчете окажется выше реальной. Тогда заявка может попасть в группу с ПДН выше 50%, для которой лимит сократили.
«Начать проверку кредитной истории лучше за один-два месяца до заявки, потому что исправление занимает время. Список бюро, где хранится история, можно получить через «Госуслуги», а отчет в каждом из них бесплатно выдают дважды в год. Сверить стоит, отражено ли закрытие погашенных кредитов, нет ли незнакомых договоров и заявок, верны ли остатки и платежи, нет ли ошибочных просрочек. Оспорить можно только ошибку — достоверную запись о реальной просрочке корректировка не удалит», — отметил Мельников.
Заявление подают в бюро или кредитору, который передал сведения, и посредники для этого не нужны: бюро рассматривает обращение по одним и тем же правилам, кто бы его ни подал, поэтому платные услуги по исправлению кредитной истории проверку не ускорят. Бюро должно ответить в течение 20 рабочих дней, кредитор на его запрос — за 10, а позицию подтверждают документами: справкой о погашении, выписками, договором, а при мошенничестве — документом из полиции. Если кредитор настаивает на своих данных, можно обратиться в Банк России или в суд, но исправление к конкретной дате никто не гарантирует. По словам эксперта, корректная кредитная история помогает банку видеть актуальные данные, но не заменяет достаточного дохода и приемлемой долговой нагрузки.
Ранее россиянам рассказали, как рефинансировать кредит и когда это действительно выгодно.