Предложения об ипотеке без первого взноса привлекают внимание, но классическая схема, при которой банк кредитует всю стоимость жилья без дополнительных условий, скорее исключение. Об этом «Газете.Ru» рассказала Татьяна Волкова, финансовый эксперт, генеральный директор ООО «Финтеллект».
По словам эксперта, первоначальный взнос для банка — один из показателей риска. Чем меньше собственных средств вкладывает заемщик, тем осторожнее кредитная организация относится к сделке. Сейчас получить ипотеку с минимальным взносом стало сложнее: Банк России ограничивает долю наиболее рискованных выдач.
«Ипотека «без накоплений» на практике чаще означает, что собственные деньги заменяются другим источником. Например, для первоначального взноса можно использовать материнский капитал. Еще один вариант — предоставить банку в качестве дополнительного залога уже имеющуюся недвижимость. Но в этом случае риски выше: обеспечением кредита становится имущество, которым семья уже владеет», — объясняет Волкова.
Отдельно эксперт разобрала траншевую ипотеку, которую иногда воспринимают как способ обойти первоначальный взнос. При такой схеме банк выдает кредит частями.
«Пока заемщик получил только первый транш, проценты начисляются на эту сумму. Поэтому на начальном этапе платеж может составлять всего несколько тысяч рублей. Но небольшой платеж в первые месяцы не означает отсутствие первоначального взноса и не делает кредит дешевле. После выдачи основного транша платеж рассчитывается исходя из полной суммы долга и может вырасти в несколько раз», — предупреждает эксперт.
Если денег на первый взнос нет, стоит проанализировать бюджет.
«Способность накопить первоначальный взнос показывает, насколько бюджет готов к длительным обязательствам. После покупки к ипотечному платежу добавятся коммунальные услуги, страхование, ремонт и другие расходы», — отмечает Волкова. Брать потребительский кредит на первый взнос эксперт не советует: вместо одной проблемы заемщик получает два долговых обязательства.
«Потребительский кредит, как правило, дороже ипотечного, а его платеж увеличивает общую нагрузку. Если сейчас в бюджете недостаточно свободных денег для первого взноса, важно понять, откуда они появятся для обслуживания двух займов», — говорит эксперт. «Главное — оценивать не вход в ипотеку, а жизнь с ней. Доступная ипотека — это не та, которую проще оформить сегодня, а та, которую бюджет позволит спокойно обслуживать много лет», — заключает Волкова.
Ранее россияне стали фиктивно разводиться для покупки дома по семейной ипотеке.