Цивилизация
Банки считают госслужащих самыми надежными заемщиками, показало исследование бюро кредитных историй «Эквифакс». Процент одобрения их кредитных заявок самый высокий. Согласно данным системы FPS (система анализирует данные, указанные в заявлении заемщиков), 70,3% заявок чиновников доходят до выдачи займа.
Следующими по надежности заемщиками банки признают военных, преподавателей и финансистов. Процент одобрения их кредитных заявок составляет 66,93%, 65,54% и 64,61% соответственно.
Наименее желанными получателями кредитных средств банки видят людей, занятых в сфере строительства (56,48% отказов), детективов и охранников (54,96% отказов) и посредников по продаже и аренде недвижимости (52,58% отказов).
Люди творческих профессий (журналисты, писатели) также не входят в круг доверия банков: только в 53–58% случаев им выдаются кредиты. Генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин связывает это со спецификой проектной работы, гонорарной схемой оплаты и определенной нестабильностью.
Безусловно, сфера занятости заемщика влияет на принятие решения по одобрению кредита и учитывается как одна из переменных в скоринговых моделях, подтверждает начальник управления риск-менеджмента физических лиц Райффайзенбанка Станислав Тывес. «Однако отдельной статистики по процентам одобрений кредитов в зависимости от профессии заемщика мы не ведем», — говорит он.
Данный рейтинг не говорит о том, что банки принимают решение только на основе данных о профессии, отмечает Лагуткин.
Первичен уровень дохода и другие параметры, соответствующие людям каждой специальности, а не профессия как таковая, объясняет топ-менеджер.
«Профессия заемщика может учитываться при принятии кредитного решения, но едва ли это будет основным параметром», — соглашается старший портфельный риск-менеджер Альфа-банка Роман Божьев. Для профессий бюджетного сектора характерны длительный срок работы на одном месте, «белый» доход, который заемщик может довольно просто подтвердить официальными справками, перечисляет он. Именно из-за этих характеристик, а не самой профессии чиновники более популярны у банкиров, объясняет Божьев.
Сфера же строительства привлекает немало сезонных рабочих, к которым банки относятся настороженно, что и влияет на общую картину одобрений, считает менеджер.
Низкий уровень одобрения для заемщиков, трудоустроенных в сфере строительства, охраны, общественного питания, можно объяснить «непрозрачностью» работодателя, более низким уровнем доходов и, как правило, частой сменой мест работы данных заемщиков, добавляет директор департамента кредитования розничного бизнеса и МСБ Абсолют-банка Елена Ковырзина.
Профессия заемщика — это один из параметров, который может повлиять на решение, но более показательным параметром, позволяющим определить платежеспособность и благонадежность заемщика, является его кредитная история и то, насколько он качественно выполнял свои обязательства ранее, говорит начальник управления процессов одобрения ХКФ-банка Александр Поляков.
В первую очередь банки проверяют кредитную историю граждан, затем уже «сканируют» социально-демографические факторы, такие как образование, семейный статус, профессиональная принадлежность, уровень дохода, место проживания и закредитованность, описывает Лагуткин процесс принятия решения о выдаче. При этом закредитованность может стать решающим при принятии решения о выдаче займа, отмечает он.
«Человек может быть идеальным заемщиком – исполнительным, надежной профессии, но данный заём, третий или пятый по счету, станет камнем на шее и не позволит выполнять свои кредитные обязательства в срок», — говорит Лагуткин.
В закредитованности заемщиков отчасти виноваты сами банкиры. То, что финансовые учреждения кредитуют одних и тех же клиентов, признали на прошлой неделе представители крупнейших розничных банков.
Помимо кредитной истории и профессии заемщика на одобрение кредита могут влиять еще множество факторов, различных для каждого отдельного банка, отмечает вице-президент ТКС-банка Олег Анисимов. «Одна из наших особенностей, как банка, привлекающего значительную долю клиентов в интернете через онлайн-заявки, — внимание к поведению клиента в сети и даже к тому, как именно он заполнял заявку на сайте (с какой попытки, менял ли данные и т. д.)», — приводит он пример.
