Цивилизация
Граждане, окончательно успокоившись после декабрьских перипетий, понесли свои накопления в российские банки. По официальной статистике Центробанка, совокупный объем вкладов физлиц в России в январе — марте увеличился на 2,9%, до 19,1 трлн руб. По прогнозу зампреда Банка России Василия Поздышева, объем вкладов к началу 2016 года составит более 20 трлн руб.
У роста интереса населения к рублевым депозитам вполне объективные причины: укрепление национальной валюты, увеличение страхового покрытия вкладов с 700 тыс. до 1,4 млн руб., а также, как отмечают эксперты, укрепление доверия к банковской системе в целом.
«В декабре в связи с повышенной волатильностью рубля все банки столкнулись с оттоком депозитов. В течение всего первого квартала рыночная ситуация постепенно стабилизировалась. При этом банки предлагали очень привлекательные ставки», — напоминает Надежда Куликова, начальник управления депозитных и расчетных продуктов банка «Хоум Кредит».
Еще в ноябре 2014 года максимальная ставка по рублевым депозитам в среднем по топ-30 банков была 7,7%, ее давали по вкладам от года до трех лет (данные ЦБ). В декабре по этому же виду депозитов ставка подскочила до 10,2% (опять же средневзвешенная по 30 крупнейшим банкам). А максимальная ставка (ее давали уже по вкладам на 181 день — 1 год) составила 12,4%.
Теперь (последние доступные данные ЦБ на 1 марта 2015 года) максимальная ставка в 30 крупнейших банках — 12,9% (по депозитам до 30 дней, кроме вкладов до востребования).
Условия по вкладам стали более привлекательными на фоне высокой ключевой ставки. ЦБ экстренно поднял ее в ночь на 17 декабря с 10,5 сразу до 17% и теперь понемногу опускает. На последнем заседании 30 апреля ключевая ставка ЦБ была снижена с 14 до 12,5% годовых.
«Увеличение сберегательной активности населения — обычное явление во время проблемных периодов в экономике», — говорит Михаил Матовников, главный экономист Сбербанка.
Особенностью 2015 года Матовников называет тот факт, что банки предложили своим клиентам более привлекательные ставки по «коротким» вкладам. «Все привлечение в целом сместилось в «короткое» — сроком до одного года», — заявил Матовников «Газете.Ru».
«Клиенты в первую очередь реагируют на ставку, а не на срок депозита, — рассказывают в банке «Хоум Кредит», где максимальная ставка — 14% годовых — установлена тоже на краткосрочный депозит сроком до шести месяцев. «Наиболее популярными для размещения остаются вклады на срок от шести месяцев до года», — говорят представители ВТБ24. «Спрос на вклады зависит от экономической конъюнктуры, а также от предложений банков. Поскольку многие банки предлагают повышенные ставки на короткие сроки, это оказывает влияние на выбор клиентов.
В перспективе ожидаем смещения фокуса клиентов на более длительные сроки», — говорит Тахир Минажетдинов, заместитель директора департамента развития розничных продаж Росбанка, в котором самым популярным стал вклад сроком на 181 день.
«Банки предлагают более высокие ставки по вкладам на три-шесть месяцев. Однако в долгосрочной перспективе экономически активное население будет все же отдавать предпочтение вкладам от года, поскольку они застрахованы от внезапных колебаний рынка и позволяют зафиксировать высокую доходность на продолжительный срок», — согласна Наталья Розенберг, начальник управления некредитных продуктов и дистанционного обслуживания Московского кредитного банка.
Влияние на рост объемов рублевых депозитов оказало и увеличение максимальной застрахованной государством суммы для каждого вклада до 1,4 млн руб.
Уходим от валюты
С начала года наметилась тенденция к перераспределению портфеля вкладов из валюты в рубли, отмечает Розенберг. Это следствие наблюдающегося укрепления рубля и более привлекательных ставок по вкладам в национальной валюте.
Как рассказали «Газете.Ru» в ВТБ24, доля валютных депозитов в их портфеле снизилась с 46,3 до 42% по итогам квартала. «С началом существенного укрепления рубля спрос на валютные вклады резко снизился, наблюдается даже уменьшение объема валютных вкладов, то есть часть клиентов перекладывается из валюты в рубли», — рассказывает Матовников из Сбербанка.
Более того, как отмечают в Банке Москвы, спрос на валютные депозиты вернулся на уровень 2009 года.
Вклады в долларах и евро (и тем более в швейцарских франках, юанях и т.д.), по словам опрошенных «Газетой.Ru» экспертов, чаще выбирают клиенты, относящиеся к премиальному сегменту. Эти люди, как правило, выбирают долгосрочные вложения, чтобы диверсифицировать средства в случае обесценения рубля. Все остальные, куда более осторожные вкладчики предпочитают избегать валютных рисков, инвестируя в рубли. Выгодность этой стратегии сильно зависит от дальнейших колебаний российской валюты, которой еще предстоит испытание в виде выплат по внешним долгам.
