При трудностях с погашением займа россиянам доступны кредитные каникулы – это льготный период длительностью до полугода, в течение которых платежи можно приостановить. Предоставляется он при снижении дохода на 30%, причем впоследствии это не портит кредитную историю человека, так как не считается нарушением или просрочкой, пояснил в беседе с RT директор по продукту B2C-направления БКИ «Скоринг Бюро» Александр Мельников.
Помимо этого, банки могут предоставить клиенту такие механизмы, как отсрочка, реструктуризация и рефинансирование. Причем каждый из этих инструментов, в том числе отсрочка или реструктуризация, предполагает изменение условий договора по соглашению с кредитором. Как следствие, при соблюдении всех требований долг не считается просроченным. В кредитной истории лишь отображаются данные о том, что договор был изменен.
«Кредитор видит сам факт изменения условий, а в некоторых случаях и вид этого изменения, например льготный период, — пояснил эксперт. — Также видны новый график платежей и новые сроки, текущий статус договора и дисциплина платежей до, во время и после изменения условий. Поэтому кредитные каникулы, взятые в соответствии с законом, фиксируются в кредитной истории, но не портят её».
Что касается реструктуризации, то она оформляется, как правило, при возникновении сложностей или уже имеющейся просрочке, поэтому в кредитной истории является более «заметным фактом», предупредил Мельников. При рефинансировании, по его словам, в истории отображаются два факта – закрытие старого и открытие нового договоров.
Специалист также предупредил, что при просрочке платежей, которая возникла до того, как человек воспользовался одним из механизмов, она останется в кредитной истории. Оформленные позже каникулы не стирают этот факт, подчеркнул он.
В случае рефинансирования имеет значение, как в дальнейшем человек распорядился средствами. Так, если он погасил кредит новым займом, но затем вновь потратил весь лимит, то нагрузка и число обязательств лишь возрастут, заключил эксперт.
До этого Александр Мельников отмечал, что в кредитной истории россиян среди негативных факторов отражаются далеко не только просрочки платежей. На самом деле банки учитывают массу прочих факторов, включая частоту оформления займов, использование лимитов и наличие других обязательств. Так, сыграть против гражданина может и одновременная подача в несколько банков и МФО, причем даже при одобрении заявок. Кроме того, на кредитной истории отражается доля использованного лимита по кредитке – например, если человек постоянно тратит до 90% лимита, то это становится фактором повышенной нагрузки.
Ранее россиянам назвали причины отказа банков в кредитных каникулах.