Что такое программа долгосрочных сбережений
Программа долгосрочных сбережений — это накопительно-сберегательный продукт с участием государства, запущенный в России в 2024 году. Его задача — помочь гражданам накопить дополнительные средства к моменту выхода на пенсию.
По данным Банка России на январь 2026 года, за время работы программы долгосрочных сбережений привлечено уже 717 млрд рублей.
Как отметила в разговоре с «Газетой.Ru» экономист, эксперт по финансовым рынкам Ольга Гогаладзе, суть программы долгосрочных сбережений (ПДС) проста: вы добровольно откладываете деньги себе на будущее, а государство добавляет к ним свои средства — софинансирует.
Цель программы — помочь людям сформировать финансовую подушку безопасности, дополнительный доход к пенсии или накопления на крупные цели. Деньги не просто хранятся, а инвестируются НПФ — негосударственными пенсионными фондами, которые управляют вашими накоплениями. Обычно это облигации. Полученный от этих инвестиций доход фонд зачисляет на счет. И пока вы не снимите деньги, они не облагаются налогом.
Как работает программа долгосрочных сбережений
Оператор программы долгосрочных сбережений — негосударственный пенсионный фонд (НПФ). После заключения договора он начинает инвестировать ваши средства и приумножать сбережения.
Перед тем как выбрать НПФ, важно ознакомиться с реестром лицензий негосударственных пенсионных фондов на сайте Банка России.
По состоянию на март 2026 года, в реестр входит 32 НПФ.
Заключить договор с понравившимся негосударственным пенсионным фондом можно как в офисе организации, так и на ее сайте. После этого участник программы самостоятельно вносит любые суммы на свой счет.
Сбережения в ПДС формируются за счет:
* личных взносов,
* взносов работодателя,
* софинансирования государства,
* пенсионных накоплений,
* инвестиционного дохода.
Выплаты накопленных средств можно получить:
* по истечении 15 лет с даты заключения договора;
* по достижении возраста 55 лет для женщин и 60-ти — для мужчин;
* досрочно, в особых жизненных ситуациях. Например, если человеку потребовалось дорогостоящее лечение, или в случае потери кормильца.
Виды выплат:
* пожизненная;
* периодическая (с установленным сроком выплаты);
* единовременная. Эту выплату можно оформить спустя 15 лет после заключения договора либо если размер пожизненных периодических выплат в случае их назначения составляет менее 10% прожиточного минимума пенсионера в целом по РФ.
Условия программы
Процедура вступления в программу долгосрочных сбережений максимально упрощена. С 1 октября оформить договор можно онлайн через портал «Госуслуги».
Как вступить в ПДС
* Перейдите в робот-помощник Макс на портале «Госуслуги».
* Введите в строке запроса «вступить в ПДС».
* Ознакомьтесь со списком НПФ, доступных для заключения договора.
* Заключите договор с НПФ на сайте фонда или при личном обращении.
* При заключении договора на сайте некоторых НПФ доступно подписание в приложении «Госключ». Это означает, что подписать договор можно онлайн, на «Госуслугах».
• Скачайте приложение «Госключ» в RuStore, Google Play, App Store или AppGallery.
• Руководствуясь подсказками, получите сертификат усиленной неквалифицированной электронной подписи (УНЭП).
• Выберите понравившийся НПФ.
• Авторизуйтесь на сайте выбранного НПФ с помощью логина и пароля от «Госуслуг».
• Нажмите кнопку «Заключить договор».
• В течение суток договор придет в приложение «Госключ». На подписание документа у вас будет 24 часа. После этого договор будет аннулирован, его потребуется сформировать заново.
Как рассчитывается доплата от государства
Один из главных плюсов программы ПДС — софинансирование государства. Чтобы его получить, нужно вносить не менее 2 тыс. руб. ежегодно.
Размер софинансирования ПДС зависит от ежемесячного дохода граждан:
* менее 80 тыс. руб. в месяц — государство добавит по 1 рублю к каждому рублю вкладчика. Чтобы получить максимальное софинансирование достаточно внести 36 тыс. руб. ежегодно.
* от 80 тыс. до 150 тыс. руб. — государство добавит 50 копеек к каждому рублю вкладчика. Чтобы получить максимальное софинансирование понадобится вносить ежегодно 72 тыс. руб.
* более 150 тыс. руб. — государство добавит 25 копеек к каждому рублю вкладчика. Чтобы получить 36 тыс. руб. от государства, понадобится внести на протяжение года 144 тыс. руб.
Агентство по страхованию вкладов гарантирует сохранность внесенных средств граждан и доход от их инвестирования в пределах 2,8 млн руб., а также переведенных в программу пенсионных накоплений и суммы софинансирования.
Налоговый вычет с ПДС
Участники программы имеют возможность оформить ежегодный налоговый вычет в отношении долгосрочных сбережений. От уплаты НДФЛ освобождаются взносы на сумму до 400 тыс. рублей в год. Максимальный размер возврата НДФЛ может составлять от 52 тыс. до 60 тыс. руб. в зависимости от дохода инвестора и применяемой ставки 13% или 15%.
С 1 января 2025 года получить налоговый вычет можно в упрощенном порядке. НПФ направляют информацию об уплаченных пенсионных взносах за предыдущий год. На их основании формируется предзаполненное заявление на получение вычета по договорам негосударственного пенсионного обеспечения и направляется в личный кабинет налогоплательщика. Гражданину необходимо направить заявление, подписанное электронной подписью, и указать реквизиты для перечисления денежных средств.
Плюсы и минусы программы долгосрочных сбережений
Программа долгосрочных сбережений — это сберегательный инструмент нового типа, пояснила «Газете.Ru» заместитель генерального директора НПФ ГАЗФОНД ПН Ирина Баранова. Она позволяет гражданам РФ сформировать личный капитал при прямой поддержке государства, а государству получить «длинные деньги», которые работают на экономику страны.
Плюсы ПДС
* софинансирование государства до 36 тыс. руб. в год;
* налоговый вычет ежегодно;
* отсутствие НДФЛ с дохода.
При этом личные взносы и доход по ним застрахованы Агентством по страхованию вкладов вдвое выше, чем по банковским вкладам — 2,8 млн руб., против 1,4 млн руб., а средства софинансирования от государства и переведенные в программу средства пенсионных накоплений, часто именуемые в СМИ «замороженные» накопления, застрахованы без ограничений.
Кроме того, перевод средств пенсионных накоплений в ПДС позволяет воспользоваться ими в ряде случаев до наступления пенсионных оснований. К совокупности этих преимуществ эксперт добавляет безубыточность вложений, которую гарантирует НПФ, что делает программу долгосрочных сбережений уникальным финансовым продуктом.
Минусы ПДС
* средства заморожены на 15 лет. Получить их без потерь раньше — всего через год — можно только в случае, если человек выходит на пенсию. Сейчас предпенсионеры используют эту лазейку, чтобы получить софинансирование от государства и вывести средства сразу после наступления этого срока. Однако скоро лайфхак исчезнет. В Минфине планируют увеличить срок снятия средств софинансирования ПДС до пяти лет с момента вступления в программу.
* При досрочном выходе из ПДС потребуется вернуть государству сумму полученного налогового вычета и уплатить налог с инвестиционного дохода.
* Человек не может выбирать, куда именно будут инвестированы его средства.
Как копить эффективно
Ольга Гогаладзе в беседе с «Газетой.Ru» назвала три главных принципа долгосрочных сбережений.
1. Регулярность. Даже небольшие, но регулярные взносы будут эффективнее больших одноразовых пополнений.
2. Диверсификация. Программа долгосрочных сбережений — это не единственный инструмент. Хорошо сочетать его с индивидуальным инвестиционным счетом, облигациями и фондами.
3. Сроки. Подключайтесь к программе как можно раньше.
«Важно понимать, что если вы забираете деньги досрочно, то теряете государственные выплаты и прибыль, поэтому ПДС имеет смысл именно как долгосрочное вложение. Выгоднее всего программа для людей предпенсионного возраста. Вы вносите деньги, получаете софинансирование государства и налоговые вычеты. При достижении 55/60/65 лет получаете деньги обратно», — отметила Ольга Гогаладзе.
Чтобы копить эффективно, Ирина Баранова рекомендует следующий подход к планированию сбережений: Доходы – Сбережения = Расходы, а не наоборот.
Важно поставить себе цель не «хочу много денег», а «мне нужен 1 млн через 5 лет». Даже небольшие пополнения дают хороший финансовый результат на длинном горизонте инвестирования. Чем раньше начнете копить, тем больше дохода вам принесет сложный процент.
Эксперт приводит пример: если ежемесячно вносить на ПДС по 5 тыс. руб., то при инвестиционной доходности в 15% годовых уже через пять лет получаемый на них доход (включая софинансирование от государства) превысит сумму ваших ежегодных взносов.
Конечно же ПДС не отменяет другие привычные инструменты, а дополняет их. Ирина Баранова рекомендует иметь ликвидные средства, для этого хорошо подойдут вклады и накопительные счета.
«Инструменты фондового рынка, такие как акции, облигации, инвестиционные паи позволяют получить потенциально высокую доходность, но не обеспечивают 100% сохранность вложений. Наконец ПДС обеспечивает защищенную часть для ваших сбережений и при грамотном подходе позволяет сохранить качество жизни в любом возрасте. Это марафон, а не спринт», — подчеркивает Ирина Баранова.
Эксперт советует не ждать идеального момента или «лишних» денег. Начинать стоит уже сегодня с минимального взноса.
«Для сохранения наилучших условий по налоговым льготам важно вступить в ПДС именно в 2026 году, так как с 2027 года минимальный срок участия для сохранения льгот начнет постепенно увеличиваться, вплоть до 10 лет», — отметила Ирина Баранова.
