На фоне снижения ключевой ставки заемщики снова начали присматриваться к рефинансированию ипотеки. Однако новая ставка ниже старой еще не означает, что рефинансирование автоматически будет выгодным, рассказала «Газете.Ru» Марина Маньянова, риелтор, владелец агентства недвижимости Madary и «Школы недвижимости».
По словам эксперта, присматриваться к рефинансированию стоит, если ставка снижается хотя бы на 3–4 процентных пункта. При большом остатке долга даже такая разница может дать экономию в сотни тысяч рублей.
Рефинансирование означает оформление нового кредита, за счет которого закрывается действующая ипотека. Важно смотреть не только на новую ставку и размер платежа. Например, платеж снизился с 90 до 70 тыс. рублей, но если банк одновременно увеличил срок с 15 до 25 лет, итоговая переплата может даже вырасти.
«Важно сравнивать два сценария: сколько денег заемщик отдаст банку до полного погашения действующей ипотеки и сколько заплатит после рефинансирования за сопоставимый период», — поясняет Маньянова.
Особенно заметный эффект рефинансирование дает в первой половине срока кредита. При аннуитетных платежах в первые годы значительную часть составляет процент. Чем раньше заемщик снижает ставку, тем большую часть будущей переплаты может сократить. Ближе к окончанию ипотеки рефинансировать ее за несколько лет до погашения зачастую уже нет смысла.
Новая ипотека тоже потребует затрат: оценка недвижимости, страховка, регистрационные действия. «Я советую считать рефинансирование исключительно в рублях. Если вы сэкономите 700 тыс. рублей, но переход обойдется в 50 тыс., реальная выгода — 650 тыс. Именно эту цифру нужно сравнивать, а не рекламные ставки банков», — подчеркивает эксперт.
Важен и срок окупаемости. Если оформление стоит 40 тыс. рублей, а ежемесячная экономия — 8 тыс., затраты окупятся примерно за пять месяцев. Если собственник собирается вскоре продать квартиру или досрочно закрыть ипотеку, выгода может исчезнуть.
Стоит ли ждать еще более низких ставок — вопрос индивидуальный. Если разница между действующей и новой ставкой уже существенная, каждый месяц ожидания имеет цену: заемщик продолжает платить повышенные проценты. По закону рефинансировать кредит можно сколько угодно раз, но на практике даже первое рефинансирование — нелегкая задача. Главный вопрос звучит просто: не насколько снизилась ставка, а сколько рублей в результате останется у заемщика.
Ранее в России спрогнозировали рост спроса на ИЖС на 20% из-за новой семейной ипотеки.