Цивилизация
Постановление ВАС о том, что банки не вправе брать с заемщиков плату за ведение и открытие ссудного счета, фактически кредитополучателям не поможет. Сейчас лишь отдельные кредитные организации прописывают в договорах формулировку «ссудный счет». Так, плата за обслуживание ссудного счета единовременно взимается в Сбербанке и варьируется в зависимости от региона нахождения отделения. Для Москвы плата составляет 2% от суммы кредита по договору, для других регионов – от 1% до 4%.
В банке «Петрокоммерц» комиссия за ведение ссудного счета также взимается единовременно и составляет 2% от суммы выдаваемого кредита, но не может быть менее 500 и более 30 000 рублей.
К банкам, которые нарушают требование ВАС, будут применяться меры, предусмотренные частью 2 статьи 14.8 Кодекса об административных правонарушениях — «Включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя», говорят юристы. «Данное нарушение влечет наложение на юридическое лицо административного штрафа в размере от 10 000 до 20 000 рублей», — уточняет юрист TUA GRATIA Иван Белоусов.
Граждане, которые уже заключили с банком кредитный договор, содержащий условие о взимании платы за обслуживание ссудного счета, могут обратиться в банк с предложением об изменении договора и исключении из него условия о плате за обслуживание ссудного счета.
«В случае отказа банка изменить договор гражданин может обратиться в суд. В данном случае должен быть заявлен иск о признании недействительным условия кредитного договора о взимании платы за обслуживание ссудного счета. Статья 180 Гражданского кодекса России позволяет признавать недействительными отдельные положения договора, что не влечет недействительность прочих его частей», — говорит Белоусов. Также, по мнению эксперта, гражданин может заявить требование о взыскании с банка неосновательного обогащения в размере сумм, уже уплаченных за обслуживание ссудного счета.
«Но проблема заключается в том, что постановление ВАС обязательно для применения арбитражными судами, а не судами общей юрисдикции»,
— отмечает юрист Lidings Дмитрий Павлов. Поскольку граждане выступают как физические лица, следовательно, споры, вытекающие из их кредитных договоров, подсудны только судам общей юрисдикции. «Таким образом, нельзя дать стопроцентной гарантии, что суд общей юрисдикции примет сторону должника, а не банка, — полагает Павлов. — Свою позицию гражданам придется основывать на том, что ВАС в своем постановлении установил общую практику, применимую для всех судов, но такая позиция довольно шаткая».
Но самое главное — большинство банков уже не используют понятие «ссудный счет» в своих договорах с клиентами. «У нас такой комиссии нет, — сообщили «Газете.Ru» в ВТБ-24. — Единственное, у нас есть плата за сопровождение кредита по программе «Авто-экспресс». Такие расходы клиента ВТБ-24 объясняет компенсацией рисков за срочность получения кредита, который выдается в течение одного-двух часов при предъявлении всего двух документов – паспорта и прав. Ежемесячная комиссия за сопровождение кредита составляет 0,6% от первоначальной суммы займа.
«По розничным кредитным продуктам комиссия за ведение ссудного счета не взималась и не взимается, — говорит руководитель залогового кредитования блока «Розничный бизнес» Альфа-банка Олег Пятлин. — Решение ВАС абсолютно правильное, поскольку комиссия за ведение ссудного счета — это комиссия за неоказываемую услугу». Однако банк взимает, например, плату за обслуживание клиентского счета по ипотечному кредиту. Например, для займа, взятого в декабре 2007 года, она ежемесячно составляет $5.
Фактически плата за открытие счета взимается повсеместно.
«Комиссия за выдачу кредита в той или иной мере присутствует в большинстве банков. Другое дело, что называться она может по-другому: комиссия за рассмотрение заявки, комиссия за выдачу кредитов, может быть любая другая комиссия»,
— говорит партнер BDO Денис Тарадов. «Это вполне естественно. Представляете, сколько времени кредитный инспектор занимается клиентом», — сказали «Газете.Ru» в одном крупном московском банке.
В тех банках, где плата за открытие и ведение ссудного счета еще существует, она тоже примет какую-то другую форму, полагает Тарадов: «Банки не захотят оказываться от дополнительного источника доходов».
