Цивилизация
«По итогам года мы, предположительно, увидим прирост кредитов нефинансовым организациям на 12%, а кредитов населению от 13% до 14%. По сравнению с прошлым годом это существенный плюс», — сказал на парламентских слушаниях по проблемам контроля устойчивости банковской системы директор департамента банковского регулирования и надзора Центробанка Алексей Симановский. Несмотря на то что такие результаты не дотягивают до докризисных, где прирост составлял около 50%, в ЦБ ими довольны. «Но я исхожу из того, что меньше, да лучше. Очень высокие темпы роста кредитов, активов могут сыграть злую шутку», — добавил Симановский.
Эксперты придерживаются иного мнения. Аудитор Счетной палаты Михаил Бесхмельницын призвал лидера банковского сектора России Сбербанк «перестать бояться реального сектора, выдавать кредиты и снижать процентные ставки».
Избыточная ликвидность Сбербанка составляет около 900 млрд рублей, отметил аудитор.
Деньги в банковской системе есть. Рост привлеченных банками депозитов в два с лишним раза обгоняет рост кредитования. Так, исходя из прогнозов ЦБ и Агентства по страхованию вкладов (АСВ), объем средств населения на депозитах по итогам 2010 года увеличится почти на треть. По данным АСВ, в абсолютных цифрах прирост составит 1,9–2,2 млрд рублей. На данный момент общий объем депозитов физических лиц по итогам 2010 года агентство оценивает в 9,35–9,65 млрд рублей. Людей не останавливает даже тот факт, что в последнее время банки начали активно снижать ставки по вкладам, отмечают в АСВ: «Средние (невзвешенные) процентные ставки для вкладов в размере 100 тыс. руб. составили 8,4%, для вкладов в размере 700 тыс. руб. – 8,7% годовых (снижение за первое полугодие 2010 года на 4,1 и 4,0 п. п. соответственно)», — подсчитали в АСВ. Таким образом, проценты по рублевым депозитам приблизились к своему докризисному ориентиру – уровню инфляции. Причины такого явления, согласно информации АСВ, массовый приток средств населения, низкая инфляция, а также снижение ставки рефинансирования Банка России.
«Текущая ситуация, когда рост депозитов в два раза превышает прирост выданных кредитов, является вполне ожидаемой», — говорит аналитик ГК «Алор» Анна Люканова. В период кризиса депозитные вклады не утратили свою популярность, а напротив, стали еще более популярным инструментом сбережений. Рост ставок по депозитам, который мы наблюдали в 2009-м и начале 2010 года, лишь усилил приток средств граждан на депозиты.
При этом основная причина низкого уровня кредитования и незаинтересованности банков повышать его — сохраняющаяся неопределенность развития экономики. «Среднее кредитное качество заемщиков — физических лиц и заемщиков в реальном секторе экономики остается достаточно низким. Также важным фактором накопления ликвидности в банках является и то, что банкам в начале года предстоит погасить свои обязательства», — считает Люканова.
Банки бы и сами были рады кредитовать, только хороших заемщиков в результате кризиса стало меньше,
— сетует директор кредитного департамента СДМ-банка Сергей Козлов. «Более тщательный отбор заемщиков позволяет снизить количество «плохих кредитов» и предотвратить повторение кризиса, который начался в том числе из-за выдачи кредитов не вполне платежеспособным заемщикам, которые спустя некоторое время стали массово выходить на просрочку», — добавляет председатель правления Флексинвест-банка Марина Мишурис.
Пока ситуация с кредитованием как бизнеса, так и физлиц не изменится, оживления в экономике ожидать не стоит, говорят эксперты. «Снижение кредитования физических лиц может привести к снижению спроса на все виды товаров, что также может замедлить темпы восстановления экономики»,
— говорит Люканова. По ее словам, спасти ситуацию может только снижение требований к заемщику, но банки в условиях сохраняющейся нестабильности вряд ли пойдут на этот шаг. Кроме этого негатива добавляет тот факт, что в следующем году ЦБ может пойти на повышение ставки рефинансирования, что приведет и к росту процентных ставок.
То, что «концентрация кредитов повышается, а концентрация депозитов снижается», представляет опасность и для самого банковского сектора, полагают эксперты рейтингового агентства Moody's.
К тому же банки если и кредитуют, то только хорошо знакомых клиентов, отмечают они. Таким образом, банки не только не снижают концентрацию кредитных рисков, а лишь увеличивают ее. В итоге получается, что у банков топ-100 доля 20 крупнейших кредитов составляет 48% от совокупного кредитного портфеля. И это при том, что Moody's считает предельно допустимой отметку в 25%. «Предоставление крупных кредитов ограниченному кругу заемщиков ведет к повышению кредитного риска, и, в случае дефолта по крупным кредитам, возникают серьезные негативные последствия для качества активов, прибыльности и капитализации банка», — пояснил вице-президент, старший аналитик агентства Moody's и автор отчета Евгений Тарзиманов.
