Цивилизация
Минфин на сайте представил законопроект о безотзывных вкладах. Проект может быть принят весной 2012 года. Изменения коснутся законов «О банках и банковской деятельности», «О страховании вкладов в РФ», а также Гражданского кодекса. Поправки дают банкам возможность заключать договор вкладов без права досрочного снятия средств.
Так, если клиент открыл срочный вклад, размер которого не превышает 700 тысяч рублей, то банк имеет право вернуть средства в течение семи дней, если иное не оговаривается в договоре с клиентом. Вклады свыше 700 тысяч рублей могут быть возвращены в срок не более 14 дней.
Кроме того, срочные вклады могут быть удостоверены сберегательными сертификатами, которые нельзя предъявить к оплате до истечения установленного в нем срока, но сертификаты могут стать объектом купли-продажи или залога. «Таким образом, гражданин имеет возможность получить денежные средства по данному сертификату или использовать вытекающие из обладания таким сертификатом права для удовлетворения своих нужд тем или иным способом», — отмечается в пояснительной записке к законопроекту.
По действующему законодательству банк обязан возвратить вкладчику сумму вклада или ее часть по его первому требованию вне зависимости от условий договора. «В результате банки не в состоянии четко планировать размещение привлеченных от вкладчиков денежных средств, поскольку всегда существует вероятность досрочного расторжения договора срочного банковского вклада, — говорится в записке к проекту.
— Планируя свою инвестиционную и кредитную политику, каждый банк опирается прежде всего на структуру пассивов, то есть учитывает сроки привлечения вкладов, зафиксированные в договоре банковского вклада. Поэтому любое непредусмотренное, а тем более одностороннее со стороны вкладчика изменение условий договора банковского вклада влечет нарушение сформированной банком структуры движения средств, целью которой является обеспечение своевременного исполнения обязательств банка».
Вклады без права досрочного снятия средств, или безотзывные вклады, власти пытаются ввести с 2005 года. В 2004 году был зафиксирован большой отток вкладов, что привело к банковскому кризису. Но инициатива была встречена мощным шквалом критики: ее реализация могла привести к панике вкладчиков и еще большему оттоку средств с депозитов. Об идее безотзывных депозитов вспомнили осенью 2008 года. В тот год на начало сентября объем банковских вкладов достиг максимального значения — почти 6 трлн рублей, но из-за разразившегося кризиса вкладчики «побежали» из банков, на начало декабря объем средств во вкладах сократился на 7,6%, до 5,5 трлн рублей. Но, поскольку с 2009 года объем вкладов снова начал расти,
президент Дмитрий Медведев высказался против безотзывных депозитов: возможность гражданина досрочно изъять свои сбережения — «это достижение нашего общества, нашего государства, нашей экономической системы».
Банкиры довольны предложенными поправками, поскольку они стабилизируют банковский сектор. «Кредитные организации смогут более уверенно чувствовать себя, поскольку будут застрахованы от внезапного снятия средств. Но и положение вкладчиков не ухудшится. У клиента, безусловно, должен быть выбор — сделать обычный вклад, закрыть который можно в любой момент, или разместить депозит без права досрочного снятия», — говорит вице-президент банка «Стройкредит» Сергей Шлейко. Безотзывные вклады несут преимущества для банков — большую стабильность пассивной базы, возможность рассчитывать на долгосрочные ресурсы, перечисляет замруководителя аналитического отдела ИК «Совлинк» Ольга Беленькая.
Но, чтобы безотзывные депозиты пользовались спросом, ставки по ним должны быть заметно выше, чем ставки по срочным вкладам, считают эксперты. Поскольку безотзывные долгосрочные вклады могут оказаться слишком рискованными для вкладчиков, учитывая возможные резкие изменения инфляции, рыночных процентных ставок и валютных курсов, то это должно компенсироваться существенно более высокой ставкой, чем по отзывным депозитам», — объясняет Беленькая. Кроме того, в силу различных обстоятельств вкладчику могут потребоваться средства раньше срока, и какой-то механизм урегулирования этой проблемы должен быть прописан (например, в случае необходимости досрочного отзыва безотзывного вклада — более длительный срок расчетов и пересчет процентов по ставке отзывного вклада, исходя из фактического срока размещения депозита)», — отмечает Беленькая.
«Разница должна составлять как минимум 1%, иначе у вкладчиков не будет стимула открывать такие вклады. При этом нужно учитывать, что уровень ставок по депозитам, возможно, скоро снова будет регулироваться на государственном уровне»,
— отмечает Шлейко. На прошлой неделе Минфин внес в правительство законопроект о предоставлении Центробанку права регулировать максимальную ставку по вкладам. Так, по вкладам в рублях на срок до года поправки позволяют Центробанку опускать планку доходности до уровня 2/3 ставки рефинансирования, по вкладам в иностранной валюте — до уровня ставки LIBOR. Сейчас ставка рефинансирования ЦБ составляет 8,25% годовых — следовательно, Центробанк при необходимости сможет запретить принимать деньги на депозиты под процент выше 5,5% для рублевых вкладов. Таким образом, финансовые власти хотят ограничить активный рост ставок по вкладам, наметившийся в последние месяцы. По словам зампреда Центробанка Алексея Симановского, Центробанк изучает ситуацию в 15—20 банках в связи с высокими ставками по депозитам: «Начиная с 10,5% уже интересно».
