Люди, испытывающие тревогу за свое финансовое положение, чаще допускают просрочки по сервисам «покупай сейчас, плати потом» (BNPL), тратя заемные средства на развлечения. Масштабное исследование международной группы ученых из Сианьского транспортного университета и Городского университета Макао, опубликованное в журнале Frontiers in Psychology, доказало, что финансовая грамотность не защищает от таких импульсивных покупок.
Проанализировав данные 890 респондентов, из которых 708 активно используют подобные сервисы, специалисты построили статистическую модель поведения пользователей. Частота обращения к рассрочкам не зависит от уровня стресса, люди применяют их для базовых нужд с одинаковой регулярностью. Индивиды с высокой финансовой тревожностью уже склонны направлять кредитные лимиты на развлечения и приятные мелочи, а также нарушать сроки платежей. Покупка новых гаджетов или досуг работает для них как механизм компенсации эмоционального дискомфорта. Стремясь к временной психологической разгрузке, такие пользователи забывают о рисках просрочки.
Математический анализ показал, что импульсивность служит связующим звеном между тревогой и образованием долга. Постоянные переживания о деньгах истощают ресурсы самоконтроля мозга, лишая человека возможности планировать будущее. В поисках быстрого облегчения он легко нажимает кнопку оформления покупки в приложении. Объективные знания респондентов о сложных процентах и инфляции парадоксальным образом не способны остановить этот процесс.
«Когда человек находится в состоянии истощения самоконтроля из-за хронического стресса, рациональные резервы мозга оказываются бесполезными, — объясняет соавтор работы Мэй Гэ. — Абстрактная математическая логика в момент оформления ссуды просто не имеет достаточной силы, чтобы подавить эмоции».
Формат BNPL позволяет разделить платеж на несколько частей без формальной проверки кредитной истории. Глубокая интеграция этих сервисов в популярные мобильные приложения стирает психологические барьеры трат. Авторы исследования предлагают внедрять в интерфейсы «поведенческое трение»: обязательное ручное подтверждение покупок и временные блокировки аккаунтов в поздние часы, чтобы защитить уязвимых потребителей.
Ранее сообщалось, что лутбоксы ведут к долгам и продаже имущества.