Цивилизация
«По нашим оценкам, сегодня ипотека доступна 7–8% населения, — заявил спикер Совета федерации и лидер партии «Справедливая Россия» Сергей Миронов на съезде представителей Ассоциации российских банков. — Если ввести строительные сберегательные кассы, то накопить на квартиру смогут еще 30% граждан».
По словам Миронова, проект федерального закона «О строительных сберегательных кассах» находится сейчас на рассмотрении правительства.
Строительные сберегательные кассы (ССК) очень похожи на советские кассы взаимопомощи, но с поправкой на рыночную экономику. Участие заемщика в системе ССК делится на два этапа. Первый – период накопления, в ходе которого клиент вносит оговоренную договором сумму в сберегательную кассу. Как только необходимая сумма (50% от стоимости жилья или первоначальный взнос по ипотеке) накоплена, клиент получает ее вместе с процентами по депозиту, а также кредит, который будет возвращаться после покупки жилья.
Средства от этих выплат будут идти на кредитование следующего поколения заемщиков.
Как рассказала «Газете.Ru» один из авторов законопроекта депутат Оксана Дмитриева, ставка по кредиту не должна превышать ставку депозита на 3%. Законопроект устанавливает минимальный срок по внесению депозита два года, максимальных ограничений не вводится.
Таким образом, обеспечивать низкие процентные ставки планируется за счет создания замкнутой финансовой системы. Кроме того, законопроект предусматривает, что клиенту ССК государство обещает субсидии в виде 20% на прирост вклада. А чтобы государственными средствами не могли воспользоваться владельцы крупных денежных сумм, тем, кто покупает жилье ради инвестиций, планируется ввести ограничение. Субсидия от государства распространяется на прирост до 70 тыс. рублей.
«Строительные сберегательные кассы — весьма распространенная
форма ипотечного кредитования в экономически развитых странах, например, в Германии, там они аккумулируют существенный объем средств,
сопоставимый с пенсионными накоплениями, — говорит ведущий аналитик отдела корпоративных рейтингов рейтингового агентства «Эксперт РА» Александр Воронин. — Для России развитие подобной практики позволило бы отойти от порочного солидарного принятия населением рисков строительных компаний при возведении жилья».
Однако эксперт сомневается, что ССК будут настолько эффективны, как ожидает Сергей Миронов. Стремительный рост цен на жилье, значительно опережающий прирост доходов населения, ставит под сомнение возможность накопления первоначального взноса на покупку квартиры.
«При средней стоимости одного квадратного метра в 50 тысяч рублей и площади квартиры в 60 квадратных метров российской семье требуется накопить от 900 тысяч до 1,5 млн рублей, — говорит Воронин. — При этом среднедушевой доход, по данным Росстата, в ноябре 2006 года составлял около 10,3 тысяч рублей. Это порядка 30 тысяч рублей на семью из трех человек, из которых половина должна идти по продукты, оплату ЖКХ и т. п.».
Вторая опасность — возможность превращения ССК в финансовую пирамиду. Банки, работающие с ипотечными кредитами, гарантируют надежность получения заемных средств. Кто будет нести ответственность за средства ССК, не ясно. «В стройсберкассах еще более высокая планка риска, чем в ипотеке: люди, которые там могут взять кредит, должны накопить в этом институте до 50% от стоимости жилья. Без жесткого контроля со стороны государства популярной идеей доступных кредитов могут воспользоваться проходимцы. Они создадут пирамиды, которые окончательно дискредитируют кредитный институт», — предупреждает президент Городского ипотечного банка Николай Шитов.
«Минимизировать риски удастся в том случае, если государство примет непосредственное участие в ССК и будет установлен контроль на уровне Центрального банка. Иначе может получиться пирамида наподобие МММ,
— соглашается президент CreditStar Сергей Севрюгин.
А Воронин считает, что СКК уготована судьба пирамид и без помощи проходимцев. «В условиях существенной ежегодной инфляции в строительстве — общего удорожания услуг и материалов, недоразвитости энергетическо-коммунальной инфраструктуры, ложащейся дополнительным бременем на покупателей жилья — стоимость жилья для вновь вступающих в ССК членов будет постоянно расти.
В определенный момент фонды кассы будут просто исчерпаны. Таким образом, реальное жилье может достаться только первым сотням или тысячам счастливчиков»,
— говорит эксперт.
Представители банков, которые могут потерять часть клиентов за счет введения ССК, пока спокойны. Они полагают, что новая система кредитования не составит существенной конкуренции ипотеке. «Стройсберкассы – не противовес, не конкуренция ипотеке, а дополнение, у которого есть своя целевая аудитория, свой потребитель», — считает Игорь Жигунов, начальник департамента продаж Городского ипотечного банка. А вице-президент банка DeltaCredit Алла Цытович не исключает, что банки смогут предложить новые программы кредитования на базе системы ССК. «Банкам должен быть интересен такой вид вкладов, особенно при условии, что они будут долгосрочными и безотзывными. Это позволит привлечь новых клиентов и даст возможность большему количеству людей осуществить свою мечту и купить квартиру».
