Цивилизация
Вопрос о введении безотзывных (не предполагающих досрочного полного или частичного снятия) вкладов вновь обсуждается в Госдуме. Об этом «Газете.Ru» рассказали сразу несколько участников первого заседания экспертного совета по законодательству о банковской деятельности и аудите, состоявшегося на этой неделе. Если это предложение будет оформлено в виде поправок, понятие о безотзывных вкладах может быть закреплено в Гражданском кодексе (ГК).
Сегодня, в соответствии с ГК, клиент в любой момент может снять свои средства со вклада, потеряв в худшем случае процентный доход. «Досрочное снятие сейчас предусмотрено законодательством, и это основная проблема для банков, которые не могут полноценно осуществлять планирование», — отмечает партнер юридической фирмы Lidings Андрей Зеленин.
На состоявшейся встрече предложение о безотзывных вкладах высказал представитель Сбербанка, уточнили два участника встречи. Риск досрочного отзыва сейчас закладывается банками в процентную ставку, в то время как безотзывные вклады могут быть доходнее для вкладчика. В Сбербанке получить комментарий не удалось. Некоторые участники обсуждения, как выяснила «Газета», не очень надеются на принятие этой нормы из-за того, что вопрос снятия собственных средств может стать болезненным для граждан.
Топ-менеджеры кредитных организаций также неоднозначно восприняли инициативу. С одной стороны, введение безотзывных вкладов — давняя мечта российского банковского сообщества.
«Сейчас в результате внешнеполитических событий либо распространения слухов, зачастую не соответствующих действительности, вкладчики снимают деньги, что может привести к серьезным проблемам с ликвидностью у банка и уже не раз приводило к отзыву лицензий», — говорит один из участников обсуждения.
«Мы полностью поддерживаем идею внесения поправок о безотзывных вкладах. Это те изменения, которые давно ожидаются рынком»,
— сообщила «Газете.Ru» директор по взаимодействию с органами государственной власти Промсвязьбанка Ольга Пахутко.
С другой стороны, при всех плюсах для экономического положения банков, недовольство вкладчиков, которые желают и не могут снять свои деньги со счетов, несет для банковского сектора дополнительные репутационные риски.
По словам зампреда правления Нордеа-банка Андрей Мальцева, в случае принятия нормы безотзывные депозиты не должны стать обязательными для всех. «У меня двоякое ощущение: для банкира это хорошо, ведь он может рассчитывать на это фондирование на конкретный срок. Но здесь очень важно, чтобы у клиента был выбор», — уверен Мальцев.
Практика безотзывных депозитов уже существует во многих странах. К примеру, в Германии депозиты становятся таковыми автоматически в том случае, если клиент не успел подписать договор, который он должен заключать с банком ежегодно.
Однако в России клиенты банков, напуганные последними отзывами лицензий, могут плохо воспринять даже добровольные вклады без права досрочного снятия средств. «Дополнительный процент будет не настолько большим, чтобы привлечь массового клиента. Если все-таки у клиентов возникнет желание досрочно расторгнуть договор, то при получении отказа от банка велика вероятность обращения в высокие инстанции с жалобами», — опасается зампред правления Инвестторгбанка Светлана Крошкина.
По существу безотзывный депозит похож на сберегательный сертификат, однако если сертификат можно продать, то безотзывный депозит такой возможности не дает. Если клиенту понадобятся наличные, ему придется взять под залог депозита кредит в том же банке. В этом случае процент по кредиту будет ниже обычного, однако на оформление документов по кредиту всегда требуется время, предупреждают банкиры.
О необходимости принятия поправок, которые позволили бы банкам принимать безотзывные вклады, банковское сообщество говорит не первый год. Итогом последней попытки законодательно закрепить такую возможность стало отрицательное заключение правительства, которое опасалось недовольства вкладчиков.
Разговор на эту тему возобновил замглавы комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков на апрельском совещании, посвященном поддержке курса рубля в условиях санкций. «Надо при этом дать право формировать так называемые безотзывные вклады, — предложил депутат. — На первом этапе, на мой взгляд, [безотзывные вклады] должны равняться сумме застрахованного вклада, то есть на сегодня это 700 тыс. руб., то есть вкладчики ничего не теряют: если даже банк обанкротится, он получит свой вклад, ничем не рискуя». По его словам, безотзывные вклады способны защитить интересы «даже тех [вкладчиков], кто не искушен в финансах», которые «в этой панике начинают снимать свои деньги», в результате чего «теряют процент». Глава комитета Госдумы по финрынку Наталья Бурыкина указала на противоречие с ГК и на то, что, в случае если все вклады будут безотзывными, население начнет активно снимать деньги со счетов до вступления в силу законопроекта. Однако Центральный банк одобрил предложение депутата. «В целом мы поддерживаем безотзывные вклады», — сказала первый зампред ЦБ Ксения Юдаева, отметив при этом важность защиты интересов вкладчиков.
Несмотря на то что в настоящее время Госдума принимает новую редакцию Гражданского кодекса, часть нововведений в который принята и уже действует, финансовые вопросы до сих пор не были рассмотрены, в связи с чем банковское сообщество решило воспользоваться этой возможностью и подготовить свои предложения. По итогам заседания экспертного совета будут сформированы рабочие группы, которые будут собираться до середины августа. На итоговом заседании совета в конце августа предложения сообщества будут оформлены в форме поправок, после чего работа продолжится в профильных комитетах.
