Отказ банков от комиссий, сопутствующих кредитам, не всегда улучшает положение заемщиков

Как выясняется, давление регулирующих органов на банки, чтобы те прекратили вводить в заблуждение заемщиков разнообразными комиссиями по кредитам, не слишком помогает клиентам.

Как уже писала «Газета», в августе банк «Русский стандарт» перестал взимать комиссии за обслуживание займов. Пойти на этот шаг банк заставила Генпрокуратура, которая потребовала «принять меры к восстановлению нарушенных прав граждан в сфере потребительского кредитования».

Одновременно с отменой комиссий банк повысил процентные ставки по кредитам. Так, например, старые тарифы предусматривали за стандартный кредит 19% годовых и 1,9% ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание; за кредит на мобильный телефон — 29% и 1,9% соответственно; за кредит с нулевым первоначальным взносом — 29% и 1,9%. Новые же ставки по стандартному кредиту составляют 40% годовых при нулевой ежемесячной комиссии, по кредиту на мобильный телефон — 36%, по кредиту с нулевым первоначальным взносом — 40%.

Но, как заверяли «Газету.Ru» в пресс-службе банка, повышение ставок коснулось лишь новых заемщиков. Для прежних сохранена первоначальная ставка по кредитам и при этом отменены комиссии за ведение займа. Так что они получат наибольшую выгоду от изменения условия кредитования. «Мы благодарны клиентам, которые добросовестно относятся к своим обязательствам по кредитным договорам, и поэтому улучшили для них условия кредитования», — объяснил этот жест доброй воли банк на своем сайте.

Но оказалось, что это не так. Банк повысил процентные ставки и для прежних заемщиков.

Эту неприятную для себя информацию корреспондент «Газеты.Ru», заемщик банка с полуторалетним «стажем», получила в справочно-информационной службе банка. Специалист колл-центра сообщила, что ставка по выданному мне ранее кредиту, составлявшая 23%, повысится до 36%. Она пояснила, что я все равно останусь в выигрыше. Ведь с учетом комиссии за ведение счета, составлявшей 1,9% от суммы кредита (22,8% за год), эффективная ставка по кредиту была 45,8% годовых. Таким образом, теперь она снижается почти на 10%!

В пресс-службе банка, где еще три дня назад уверяли, что ставки для старых заемщиков сохранятся на прежнем уровне, на этот раз подтвердили слова сотрудницы колл-центра.

«В договоре банка оговорено право кредитного учреждения на смену условий кредитования в одностороннем порядке. Так что законодательства мы не нарушили», — объяснили в пресс-службе.

«Статья 450 Гражданского кодекса гласит, что изменение и расторжение гражданско-правового договора возможно по согласованию сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом либо договором», — подтверждает Владимир Святов из юрфирмы «Линия права». Как правило, это «иное», записанное в договоре, и подразумевает право кредитного учреждения на одностороннее изменение договора. Единственное, что остается заемщику, это письменно уведомить банк о своем несогласии платить по новой процентной ставке, а если с него взыщут долги за недоплаты — пойти в суд, советует юрист. «Но выиграть возможно лишь при условии, что заемщик сможет очень грамотно обосновать свои претензии к банку, что рядовому клиенту вряд ли под силу», — признает Святов.

Любопытно, что в отношении изменений условий по вкладам банки гораздо более ограничены в своих действиях.

«Банк не имеет право понизить ставку по срочному депозиту в одностороннем порядке», — напоминает руководитель правового департамента Ассоциации российских банков Лариса Митяшова. Пункт статьи 29 закона «О банках и банковской деятельности», ранее оговаривавший такую возможность, был признан неконституционным, так как противоречил Гражданскому кодексу, запрещающему ухудшать условия для клиентов. А недавно Минюст предложил еще ужесточить этот запрет, распространив его не только на срочные вклады, но и прочие виды депозитов. Вопрос о кредитах почему-то остался без внимания.

«Если увеличение ставки по кредиту предусмотрено договором, то банк нельзя упрекнуть в нарушении закона», — констатирует Митяшова. При этом никакие нормативы не устанавливают предельно возможный размер ставки по займу. «Если в договоре прописана возможность увеличения ставки и не указаны ее максимальные пределы, то повышать ее можно бесконечно, хоть до 36%, хоть до 50% годовых», — говорит Митяшова. «Пострадавшие» клиенты «Русского стандарта» стали жертвами собственной невнимательности, считает она. «Если клиент подписал договор, он с этими условиями согласился. Здесь можно только посоветовать внимательнее читать договор. У разных банков договоры разные, этот пункт есть не у всех», --объясняет Митяшова.

Впрочем, сейчас в Госдуме обсуждается законопроект «О потребительском кредите», который значительно расширяет права заемщика. В частности, предусматривается возможность отказаться от кредита в течение первых 14 дней или вернуть заем досрочно без санкций со стороны банка. Правда, проблемы, возникшей у заемщиков «Русского стандарта», он не решает.

Но, как пообещал «Газете.Ru» один из авторов законопроекта, первый зампред банковского комитета Госдумы Анатолий Аксаков, соответствующие поправки будут внесены.

«Пока действует принцип свободы договора. Но банк не должен иметь права повышать проценты по кредиту до конца действия договора, — заявил Аксаков. — Эту ситуацию мы рассмотрим и внесем поправки в закон «О потребительском кредите».