Цивилизация
Премьер-министр Владимир Путин на заседании правительства в среду попросил «как можно быстрее закончить все формальности, связанные с тем, чтобы принять это решение окончательно. Оно принято, но нам нужно разработать понятные правила, связанные с деятельностью Агентства по ипотечному жилищному кредитованию».
О госгарантиях по ипотечным кредитам премьер сказал еще на прошлой неделе во время «прямой линии» с россиянами. «Считаю возможным через систему АИЖК выдавать госгарантии, которыми банк может воспользоваться, чтобы решить свои финансовые проблемы, получая поддержку ЦБ, и не кошмарить своего клиента, требуя досрочного погашения займа. Я думаю, так будет лучше для всех», — заявил тогда глава правительства. Однако чиновники, комментируя эти слова Путина, говорили лишь о поддержке заемщиков, потерявших работу. В АИЖК сообщили, что платежи уволенных заемщиков будут замещаться средствами агентства. Граждане могут рассчитывать на помощь агентства в течение года. Чтобы получить рефинансирование от АИЖК, необходимо представить кредитный договор, документ, подтверждающий потерю платежеспособности, справку о постановке на учет на бирже труда, свидетельство об оценке находящегося в залоге жилья, а также справку о доходах, выданную налоговой инспекцией.
Схема, по которой будет осуществляться поддержка заемщиков, не ясна. «Принципы, которых мы придерживаемся, — это срочность, платность и возвратность», — заявил сегодня генеральный директор АИЖК Александр Семеняка, выступая на всероссийской конференции «Ипотека в России: расширение возможностей».
Сейчас в АИЖК работает телефон «горячей линии», по которому заемщики могут получить всю необходимую информацию. Семеняка напомнил, что для решения проблем с ипотекой агентство уже получило 60 млрд рублей, а в следующем году ему выделят еще 200 млрд.
По данным Банка России на 1 октября 2008 года, общая задолженность физических лиц по ипотечным кредитам составляет 974,506 млрд рублей.
Банкиры положительно отнеслись к тому, что список заемщиков, которым будет оказана поддержка, включит не только уволенных граждан, но и тех, чьи доходы существенно снизились. «Под значительным сокращением доходов, скорее всего, понимается не та или иная сумма, а поведение работодателя», — полагает руководитель блока «Ипотечное кредитование» Альфа-банка Илья Зибарев. —
В России распространены скрытые увольнения, например отпуск без сохранения заработной платы. Однако такому заемщику помочь нельзя». А формулировка «значительное сокращение доходов» является основанием для пересмотра кредита,
напоминает Зибарев.
У банкиров возник и ряд вопросов. Прежде всего им интересен механизм реализации помощи. «По большому счету есть два основных варианта: это гарантия АИЖК, а кредит по-прежнему остается на банке, а второй — выкуп кредита у банка», — отмечает исполнительный директор департамента исследования долговых рынков банка «Траст» Алексей Демкин. Второй вариант выгоден банку, поскольку все риски переносятся на АИЖК. Если будет реализован первый вариант, необходима корректировка банковских активов. «Важно, чтобы данные неплатежи не создавали дополнительных резервов по просроченной задолженности», — отмечает член правления Городского ипотечного банка Ольга Садовская. Не ясно, по каким займам будет оказана поддержка — рублевым или валютным.
«Ни до кризиса, ни во время кризиса АИЖК ни разу не объявляло о выкупе кредитов в иностранной валюте. А их доля составляет около 40% в кредитных портфелях»,
— отмечает специалист по ипотечному кредитованию одного из крупнейших банков. Опасаются банкиры и мошенничества со стороны заемщиков. «Важно с самого начала отстроить четкий механизм взаимодействия заемщиков, банков и государства, включая мониторинг финансового состояния заемщиков, чтобы избежать случаев злоупотребления», — говорит Садовская.
И в любом случае поддержка АИЖК не означает списание долга. «Мы задумываемся о благе заемщиков и собираемся им дать возможность выплатить все деньги.
Но надо помнить, что это не прощение долга, это всего лишь перенос его на будущее. И это ситуация временная», — подчеркнул Семеняка. Если по окончании господдержки заемщик не сможет восстановить платежеспособность, то банки вынуждены будут истребовать задолженность по стандартной процедуре.
«В этом случае обращение в АИЖК — это не гарантия того, что жилье останется в собственности у заемщика», — объясняет вице-президент Собинбанка Павел Ильин.
