Закон о «Страховании вкладов населения в коммерческих банках», принятый в России в 2004 году, как и создание системы страхования вкладов в России, почти не изменили картину российского рынка депозитов. Такой вывод можно сделать из статистики Центробанка, обнародованной зампредом Центробанка, руководителем Главной инспекции кредитных организаций Геннадием Меликьяном.

По его словам, вклады на сумму до 100 тыс. рублей составляют порядка 90% всех вкладов населения. Именно такая сумма – 100 тыс. рублей – возвращается вкладчику в полном объеме, если банк, в который человек положил свои деньги, терпит крах и становится банкротом.

При этом, по словам Меликьяна, на эти же вклады – то есть на вклады до 100 тыс. рублей, приходится лишь четверть размещенных на счетах граждан средств. А на оставшихся 10% вкладов хранятся три четверти денег, размещенных на депозиты.

«Иными словами, из общей суммы в два с лишним триллиона рублей депозитов физических лиц 1,6-1,7 трлн рублей принадлежат состоятельным вкладчикам», — сказал Меликьян.

«Люди, обладающие значительными средствами и желающие разместить их в банк на вклад, понимают, что, разбивая деньги на мелкие вклады, увеличивают свои трудозатраты и уменьшают проценты, которые могут получить от банка, — заявил «Газете.Ru» начальник департамента розничного бизнеса банка «Зенит» Алексей Розоренов. — Дело в том, что закон гарантирует возврат 100 тыс. рублей вклада, размещенного в одном банке. Поэтому как внутри банка вклад ни дроби, в случае его банкротства получишь все равно 100 тыс. рублей. А размещение сумм по разным банкам для людей физически тяжело — хотя бы просто потому, что люди, которые имеют крупные суммы денег, как правило, работают и бегать даже по пяти банкам у них нет времени».

Кроме того, трудно найти надежный банк: не каждый понимает рейтинги банковской надежности, да и ставки по депозитам у надежных банков не всегда высокие, — сообщила «Газете.Ru» эксперт информационного портала Banki.Ru Диана Полунькова. — Надежный банк считает, что он вправе держать свои ставки довольно низкими, ведь банковский депозит – самый защищенный законодательно и самый консервативный банковский продукт. Так, например, во Внешторгбанке ставка по вкладу от $ 3 тыс. – 5,5%, а от $ 9 тыс. – лишь на 1% выше – 6,5%. А ВТБ — банк с государственным участием, позиционирующий себя как розничный госбанк с высоким уровнем надежности».

Есть еще один аспект — психологический. «Если вы приносите в банк, например, $10 тыс., то, как правило, банк постарается вас к себе «привязать» — то есть предложит бесплатно пластиковую карточку, менеджеры банка будут звонить вам и предлагать все вводимые в банке новые услуги, — отмечает Алексей Разоренов. – Получается, что человеку не придется самому следить за новинками рынка, тратить на это время и его деньги в банке работают».

При этом банк не сообщает в финансовую разведку (Росфинмониторинг) ни о том, что человек открыл вклад на большую сумму, ни о том, что человек его закрыл – то есть деньги снял.

Применительно к операциям частных лиц банк обязан сообщать в Росфинмониторинг только об валюто-обменных операциях на сумму более 600 тыс. рублей. Поэтому финансового контроля вкладчики банков не боятся и для того, чтобы уйти от слежки налоговых органов, вклады уже не дробят.

Оценивая состояние российской банковской системы, Геннадий Меликьян сказал: «Конечно, в основном наши кредитные организации — это уже нормально работающие структуры. Однако определенная часть банков таковыми, по сути, не являются. Фактически это своего рода конторы по отмыванию или обналичиванию денег. Некоторые кредитные организации проводят очень рискованную политику, не заботясь о безопасности своих клиентов».

При этом, отмечает Меликьян, сейчас Центробанк имеет информацию о том, что некоторые банки, ставшие участниками системы страхования, начали проводить более рискованную политику, а порой вообще занимаются неблаговидными операциями.

«Банки, как правило, стараются предупреждать своих клиентов, в том числе частных вкладчиков, обо всех действиях вкладчиков, которые могут вызвать интерес у проверяющих органов, — сообщил «Газете.Ru» источник на финансовом рынке. – Для маленького банка разовый вклад в сумме $100 тыс. – вещь, которую скрыть нельзя, поэтому в этом случае банк надо предупредить заранее – мы кладем к вам на счет значительную сумму». Что же касается того, что ЦБ сейчас стал выявлять признаки рискованной политики у банков, вошедших в систему страхования, источник сообщил: «Сегодня же первый зампред ЦБ Андрей Козлов сообщил, что рост ставок на рынке межбанковского кредитования не есть предвестник нового банковского кризиса. А вот слова другого зампреда ЦБ о том, что в систему страхования просочились «неблаговидные» банки, вполне может вызвать отток капитала из нашей банковской системы: у людей хорошая память и кризисами на финансовом рынке в России все напуганы – со времени последнего успел только год пройти».