Цивилизация
Несмотря на то, что о буме потребительского кредитования говорят уже почти два года, в России все еще нет органа государственного регулирования, который бы осуществлял контроль и надзор на этом рынке, а главное — защищал бы интересы заемщиков. На эту проблему обратил внимание директор департамента банковского регулирования и надзора Центробанка Алексей Симановский, выступая на IV Всероссийском конгрессе «Рынок потребительского кредитования в России» в среду. «Сейчас на этом поле танцуют все», — заметил он. В то время как более эффективно будет закрепить эту функцию за одним институтом. «А остальные органы будут ему помогать», — предлагает Симановский.
То, что клиенты российских банков нуждаются в защите, не вызывает сомнений. «За 2007 год заявления (с жалобами на работу банков. — «Газета»), о которых известно органам надзора ЦБ, исчислялись тысячами», — сказал Симановский.
Жалобы от граждан поступают и в другие организации, например, в Министерство финансов. По словам заместителя директора департамента финансовой политики Минфина Владимира Лукова, если в 2006 году клиенты жаловались на поведение кредитных организаций 50–60 раз в год, то сегодня «каждый день по одному обращению на эту тему».
Если не решить проблему сейчас, то в течение ближайших 2–3 лет, когда наступит время возврата значительной части среднесрочных кредитов, можно ждать роста социальной напряженности в обществе,
предупредил Луков.
Эксперты инициативу ЦБ о создании органа по защите прав заемщиков поддерживают. «Идея достаточно здравая. Это на Западе банковская система существует 300 лет и поэтому работает спокойно. А у нас строят капитализм за 20 лет, и пока правила игры устанавливают совершенно произвольно», заявил «Газете.Ru» генеральный директор «ИСТ КОММЕРЦ Управление Активами» Дмитрий Сачин. Примером тому, поясняет он, может служить ситуация с банком «Русский стандарт», который Генпрокуратура обвинила в нарушении прав граждан при предоставлении потребительских кредитов. Ведомство возмутило то, что гражданам по почте рассылались кредитные карты с предложением активировать их на выгодных условиях, при том, что вся информация о предоставляемой услуге до потребителя не доводилась, а реальная процентная ставка за пользование кредитом оказывалась в несколько раз выше заявленной. «Чтобы сделать нашу систему более адекватной и похожей на западные, необходимо дополнительное регулирование отношений на этапе их становления», — признает Сачин.
Органом, который занялся бы обиженными заемщиками, может стать одно из подразделений Центробанка, Роспотребнадзор или специально созданное ведомство,
рассуждает Симановский. «У каждого решения могут быть свои плюсы и минусы», — отметил он. Главное, чтобы орган был наделен всеми необходимыми полномочиями.
Сейчас наиболее активные действия по защите прав заемщиков предпринимает Роспотребнадзор. Летом 2006 года он доказал в суде, что комиссия за ведение ссудного счета, которую брал со своих заемщиков Home Credit & Finance Bank, противоречит закону о защите прав потребителей и переплаченные за кредит суммы надлежит вернуть клиенту. Вмешательство ведомства, чуждого банковскому сектору, поначалу возмутило кредитные организации. Осенью того же года два крупнейших банковских объединения – Ассоциация региональных банков «Россия» и Ассоциация российских банков (АРБ) — предприняли попытки вывести кредитование из сферы действия закона о защите прав потребителей. Глава АРБ Гарегин Тосунян направил даже письмо в правовое управление президента России, где предупреждал о рисках, которые несут действия Роспотребнадзора банковской системе. Но недавно АРБ и Роспотребнадзор договорились объединить усилия. «Мы искренне озабочены проблемами клиентов банков, поскольку от их оценки деятельности банков зависит дальнейшее развитие сектора», — сказал Тосунян «Газете.Ru».
Однако эксперты считают наиболее правильным поручить миссию защиты заемщиков Центробанку.
«Пусть будет один регулятор — ЦБ, ему достаточно будет года работы, чтобы навести порядок.
Мне кажется, нет смысла создавать орган, который будет действовать параллельно с ним», — говорит Сачин. Глава АРБ также считает, что решать вопрос нужно на базе ЦБ при участии саморегулируемых организаций банковского сообщества. «Нужно выработать стандарты качества предоставляемых услуг, которые учитывали бы интересы обеих сторон. И прописать их законодательно или в актах ЦБ», — сказал Тосунян.
Однако Симановский видит в таком решении минусы. По его словам,
это может создать конфликт интересов внутри ЦБ, так как его надзорные органы в настоящий момент защищают права как заемщиков, так и кредиторов, а новая структура должна заниматься именно интересами потребителей.
Этот орган должен осуществлять роль буфера между ними и банками, пояснил Симановский. «Не нужно, чтобы ЦБ занимался всем. У него другие задачи — в первую очередь, как в других странах, это должна быть монетарная политика, борьба с инфляцией», — соглашается с мнением регулятора оператор рынка кредитования CreditStar Сергей Севрюгин.
